Страхование играет важную роль в обществе, а страховые агенты служат важными каналами сбыта страховых продуктов. Они обеспечивают взаимодействие между страхователем и страховщиком, и их успешная деятельность играет значительную роль в укреплении доверия на страховом рынке в целом.
Кто такой страховой агент, и какие он выполняет функции? Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, осуществляющее деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и по поручению страховщика в целях привлечения и заключения договора страхования с потенциальным страхователем.
В свою очередь, к функциями страховых агентов относятся:
- поиск и привлечение страхователей;
- консультирование страхователей в отношении предлагаемых видов страхования и их условий;
- оформление договоров страхования и сопутствующей документации;
- подписание договоров страхования от имени страховщика;
- сопровождение договора страхования после его заключения;
- инкассация страховых взносов от страхователя к страховщику.
Из вышеуказанных функций можно сделать вывод, что страховой агент является связующим звеном между страховщиком и страхователем, представляющий в этой системе отношений страховщика.
На практике можно выделить несколько типов страховых агентов, которые различаются степенью независимости и способом организации своей деятельности. Существуют свободные агенты, к которым относятся преимущественно физические лица, для них данный вид деятельности не является основным, и они, как правило, имеют несколько агентских договоров с разными страховыми компаниями. Также, есть связанные страховые агенты, которые подконтрольны одному страховщику и заключают договоры только от имени одной страховой компании, для них это единственный вид деятельности, причем они могут входить в штат страховой компании или выступать как ПБОЮЛ на основе соответствующего договора. В Российской практике страховой агент как юридическое лицо весьма плохо представлен. Особенность такой организационной формы предполагает создание самостоятельного юридического лица, основной деятельностью которого и будет деятельность в качестве страхового агента, сотрудники которого должны выступать как его представители, а не представители страховщика (субагенты),
Часто к страховым агентам относят субъектов предпринимательской деятельности – юридических лиц, для которых деятельность на страховом рынке не исключительный вид деятельности это: банки, автосалоны, туристические компании. Выполняя агентские (посреднические) функции в отношении страховщика они не становятся страховыми агентами, тем более многим из них запрещено совмещение различных видов деятельности. Такой тип агента независим, у него заключены агентские договоры с несколькими страховщикам, что позволяет предложить клиентам по своей основной деятельности необходимую линейку страховых продуктов. Использование услуг таких агентов, обеспечивает прямую выгоду, это контакты, опыт, специализация, размах деятельности обеспечивают эффективность сбыта «массовых» страховых продуктов и выражается в широкой доступности целевых сегментов рынка. Еще одним преимуществом является скорость доведения страховых продуктов до потенциального клиента.
Отмечу, что у страховых агентов имеются свои экономические интересы, связанные с продажей страховых полисов. Они выражаются в уровне комиссионного вознаграждения за каждый заключенный и проданный страховой полис. В тоже время, данная плата и вовлечение страховых агентов в систему продажи существенно увеличивает возможности страховщика получать оперативную информацию о страховом рынке, конкурентных преимуществах, средних тарифных ставках, складывающихся на рынке.
Что касается контроля за деятельностью страховых агентов, то согласно Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: «Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий». То есть деятельность страхового агента регламентирована и контролируется страховой компанией только посредствам агентского договора.
На мой взгляд, необходимо, чтобы страховые агенты были подконтрольны не только страховой компании, но их деятельность регулировалась и со стороны органов страхового надзора.
Во многих странах законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой специальной подготовки. Содержание этих требований различно: например, минимальные сроки профессионального обучения в разных странах составляет от двух недель до нескольких месяцев. На органы страхового надзора (совместно с общественными и саморегулируемыми организациями страховщиков и посредников) возлагаются функции контроля за профессиональной подготовкой и повышением квалификации посредников. Утверждаются программы учебных курсов, квалификационные требования, порядок проведения экзаменов и т.д. В том числе, один из принципов Международной ассоциации страховых надзоров и Существенных Принципов Страхования № 18 «Страховые посредники», гласит, что страховщики должны сотрудничать только с зарегистрированными страховыми агентами, на постоянной основе осуществляли проверку и соответствие знаний посредников.
В связи с этим есть ряд предложений, которые позволят правильно и профессионально развиваться отечественному институту посредничества, а именно:
- необходимо разработать квалификационные требования к страховым агентам, а также предусмотреть сдачу ими профессионального экзамена;
- необходимо создать единый реестр страховых агентов, что позволит, при определенных условиях, таких как оперативное предоставление данных со стороны страховых компаний, выявлять недобросовестных агентов и пресекать их дальнейшую деятельность;
- важную роль в становлении профессии страхового агента могло бы стать включение страховых агентов в перечень видов деятельности на финансовых рынках подлежащих объединению в саморегулируемые организации.
Услуги, которые предоставляет страховой агент, должны стать более открытыми и прозрачными, качественными и профессиональными. А обеспечить эффективное регулирование и деятельность страховых агентов необходимо органу страхового надзора, в задачи которого входит сбалансированное развитие посреднической деятельности и оптимальное обеспечение интересов всех участников страховых отношений.
Список литературы:
- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
- Официальный сайт Ассоциации Профессиональных страховых брокеров [Электронный ресурс] – Режим доступа:
- Официальный сайт Международной ассоциации страховых надзоров [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://iaisweb.org.[schema type=»book» name=»СТРАХОВОЙ АГЕНТ – КАК ПРОДАВЕЦ «МАССОВЫХ» СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ.» description=»В статье рассматривается деятельность страховых агента, ключевые виды страховых агентов и их основные функции.» author=»МАМЕДОВА АРИНА АНДРЕЕВНА» publisher=»Басаранович Екатерина» pubdate=»2016-12-16″ edition=»euroasia-science_6(27)_23.06.2016″ ebook=»yes» ]