Отдельные личности, да и весь мир в целом, хорошо знакомы с понятием «ссудный процент», поэтому нет особой нужды приводить определения. В современном обществе проценты стали полностью учрежденным и общепринятым явлением, что невозможно представить кого-либо, отказывающегося иметь с ними дело по собственной воле. Однако такие люди есть. Это – соблюдающие мусульмане.
Поэтому в статье мы обсудим исламское видение «процентов», основанное на Коране и Сунне, и попытаемся разобраться, насколько правдивы аргументы в пользу «ссудного процента».
В традиционной культуре мусульманских народов накопилось достаточно противоречий. Понятие «справедливость» приближалось к понятию «правосудность» в соответствии с законами Корана. Коран же освящал имущественное и социальное неравенство. Ислам не создал идей социального и политического уравнивания, характерных для западной либеральной демократии. Члены мусульманской общины (уммы) равны только перед Аллахом. В качестве же подданных исламского государства они воспринимали справедливой иерархическую структуру государства. Мусульмане придерживались традиционных на Востоке представлений о сакральной миссии правителей (халифов, шахов и султанов). Не оспаривалось также право халифа распределять ресурсы и поддерживать порядок. Закрепление иерархических отношений не было случайным. Как полагают, в древних государствах Востока это связано с экстремальным (засушливым) климатом и необходимостью организации хозяйственных работ [1].
Тем не менее, во времена пророка Мухаммеда арабы отвергли ростовщическую практику.
Негативное отношение к ссудному проценту в исламе, как показывает время, оказалось наиболее стойким. Риба и гарар считаются основными понятиями Корана. Они описывают, то чего должен избегать мусульманин в финансовых отношениях. Коран категорически осуждает рибу. Так, Сура 30 (айят 39) Корана гласит: И то, что вы даете в рост / За счет имущества других, / Не дает вам роста / при расчете с Аллахом. Разграничивая торговые и ростовщические операции Коран, тем не менее, не дает определения понятию «риба» [1].
Риба (дословно с арабского — «излишек») — это неоправданное приращение капитала в торговой сделке или займе. Гарар — это намеренный риск, выходящий за границы случайности. И риба и гарар относятся к тяжким грехам. Исламские правоведы склонны относить к «рибе» не только ростовщический, но и любой ссудный процент. В свою очередь, под определение «гарар» может подпасть любая спекулятивная операция [1].
В исламской доктрине запрещается ссудный процент по ряду причин, среди них — возможность обострения классовых отношений среди членов мусульманского общества, которые должны быть равны между собой. В связи с этим начали появляться механизмы, способные объединить труд и капитал без взимания процентной платы.
По мнению мусульманских правоведов, ростовщичество мешает использованию человеческих ресурсов и инвестированию, так как его основной принцип — получение денег из денег. В данном случае выгоду способны извлечь только кредиторы, а должники попадают в ловушку. Кроме того, это ограничение инвестирования в необходимые отрасли, так как кредиторы стремятся вложить средства в наиболее прибыльные отрасли, а деньги должны приносить пользу обществу и способствовать его развитию. Вдобавок, ростовщичество может поставить под угрозу независимость целого государства, ведь в случае неспособности должника вовремя отдать проценты и займ, он берёт дополнительный кредит, а это положение нарушает экономическую стабильность в обществе. Государство тоже оказывается в списке должников денежной системы, и тогда финансовые институты негласно берут политическую власть в стране [2].
Итак, слово «риба» означает ростовщичество, ссудный процент, запрещаемые Кораном. Уже в средневековье этот запрет обходили либо с помощью юридических ухищрений, либо за счет введения дополнительных коммерческих операций (например, перепродажи) с целью узаконивания получения процента. Некоторые мусульманские правоведы выделяли: законный (риба аль-фадль) и незаконный (риба ан-насия) процент.
Риба ан-насия (долговая риба) присутствует в договоре займа и означает любую надбавку к основной сумме долга, которую кредитор получает в качестве одного из условий предоставления займа. Помимо этого, риба ан-насия может означать надбавку к основной сумме долга, выплачиваемую в обмен на отсрочку платежа. К риба ан-насия относится и получение процентов по банковским вкладам, а также использование банковских кредитов с последующей выплатой по ним процентов.
Риба аль-фадль (риба-излишек) — подробно описан в Сунне. Этот тип рибы был известен арабам в доисламскую эпоху, но, в отличие от риба ан- насия, риба аль-фадль не всегда считалась ростовщичеством. Риба аль- фадль имеет место при бартерном обмене одной партии одного и того же товара на другую, более низкого качества в неравной пропорции и не одновременно. В число таких товаров, (согласно хадисам) входили золото, пшеница, ячмень, финики, соль [1].
В современном мусульманском мире получила распространение более простая классификация рибы: ссудная риба (риба аль-дуйун) и торговая риба (риба аль-буйу).
В исламе экономические темы поднимали в своих трудах мусульманские богословы и правоведы (факихи). Так, аятолла М. Б. ас-Садр (известный шиитский авторитет), который выступал за сосуществование государственной и частной собственности, за экономические отношения, пронизанные нравственным духом, не сомневался, что без ростовщического процента хозяйственная деятельность станет более продуктивной, поскольку будет направляться высшими силами. И, как показало время, исламские религиозные деятели (в Иране) смогли взять под контроль административные и политические органы и возглавить структурные реформы.
С ростом капиталистических отношений в странах мусульманского мира все более усиливается заинтересованность имущественных слоев в пересмотре отношения к рибе, т. к. запрет на взимание и получение ссудного процента тормозит развитие национальных кредитно-финансовых систем. В конце XIX в. египетский муфтий Мухаммед Абдо издал фетву, в которой говорилось о том, что банковские операции, связанные с получением процента и с денежными вкладами, не являются ростовщичеством. Тем не менее, во многих мусульманских странах в последующие десятилетия прослеживалась острая полемика относительно рибы.
Современные мусульманские идеологи интерпретируют запрет на рибу, как регулятор экономической жизни, утверждая, что с его помощью возможно создание «справедливого исламского общества», в котором будут исключены нетрудовые доходы. При этом выработан ряд специальных принципов функционирования «беспроцентных» исламских банков, позволяющих получать ссудный процент, не нарушая запрета на рибу.
С ростовщичеством арабы познакомились через своих ближайших соседей. Во времена Пророка евреи практиковали финансовые операции на Аравийском полуострове на основе рибы. Жесткие и бескомпромиссные высказывания о рибе содержит и Сунна.
Вместе с тем, несмотря на запрет налагаемый шариатом, процентные отношения все же были распространены в исламском мире. Так, в средневековой Басре практически каждый купец имел счет у своего банкира. В обороте ходили чеки под названием хатт-и-сарраф. Перманентный «дефицит государственного бюджета» вынуждал мусульманских правителей изыскивать займы для его покрытия. Поэтому правоверная элита лояльно относилась к ростовщической деятельности иудеев и христиан.
Постепенно запрет ссудного процента преодолевался и в отношениях между самими мусульманами. В ход пошли различные правовые уловки (хийал). Например: продажа с правом последующего аннулирования сделки при предварительной оплате товара; продажа с условием перепродажи первоначальному собственнику; двойная продажа (мухатара). Так, при хийал «продажа и заем» кредитор предоставлял ссуду заемщику. Заемщик выплачивал ссудный процент с помощью покупки товара низкой стоимости у кредитора за цену, значительно большую, чем рыночная цена. В сделке «комиссия» агент получал поручение купить товар за свой счет для заказчика. За что заказчик был обязан заплатить агенту сумму больше, суммы уплаченной агентом.
В торговых и финансовых операциях процентная ставка редко превышала 30%. При Аббасидах (IX — X вв.). Процентные ставки могли достигать и 1000%, но это в случае прямых вымогательств или конфискаций, осуществляемых верховной властью. В число государственных ведомств, занимавшихся хозяйственными вопросами в халифате Аббасидов, входили: казначейство — диван бейт аль-маль; ведомство конфискаций — дар аль- мусадарин; ведомство благотворительности — диван аль-биива-садака; «государственный банк» — диван аль-джихбаза; военное ведомство — диван аль-джейш; почтовое ведомство — диван аль-барид [2].
Для упрощения расчетов между сторонами стали широко использовать хавалу, которая выступала средством перевода долга от одного лица к другому. Она являлась некоторым подобием аккредитива. Очень важно, что хавала в отличие от суфтаджи не вызывала особой критики мусульманских правоведов (некоторые школы исламского права считали суфтаджу незаконной из-за сомнительной прибыли партнера лица, выписавшего ее).
По условиям современного договора хавала, отправитель (кредитор) передает хаваладару (первоначальный должник) денежные средства. Хаваладар связывается со своим партнером (должник первоначального должника) в регионе, куда направляются деньги. Партнер в короткие сроки выдает денежную сумму получателю перевода. Сами деньги, при этом не пересылаются, не составляется никаких письменных документов, а договор между отправителем денежных средств и хаваладаром носит устный характер (основан на доверии). Обновленная хавала, таким образом, вобрала в себя как элементы суфтаджи, так и средневековой хавала [3].
В целом, благодаря запрету ссудного процента в исламской экономике были выработаны схемы, не нарушающие нормы шариаты и направленные на правильное функционирование государства. Их главной целью являлось создание общества равных между собой мусульман и стабильного общества без эксплуатации труда капиталом. А проблема процентной ссуды заключается в том, что она формирует классы, создаёт несправедливое распределение богатства, и, соответственно, становиться причиной острой классовой борьбы, способной подорвать государственную систему.
Список литературы:
- Беккин Р.И. Исламские финансы в совре- менном мире: экономические и правовые аспекты. М., 2009.
- О запрещённом в исламе. // URL: https://madrasahru/chitalnyiy-zal/o- zapreshhennom-v-islame. Дата обращения: 10.08.2015.
- Муфтяхетдинова М. М. Исламская финан- совая система: современное состояние и перспек- тивы развития. Институт экономики переходного периода,[schema type=»book» name=»ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ В ИСЛАМЕ» description=»В статье исследованы вопросы ростовщичества, выносимые муфтием, факихом,, основываемые на принципах ислама и на прецедентах мусульманской юридической практики.» author=»Григорян Майрам Гагиковна» publisher=»БАСАРАНОВИЧ ЕКАТЕРИНА» pubdate=»2017-01-11″ edition=»ЕВРАЗИЙСКИЙ СОЮЗ УЧЕНЫХ_30.11.2016_32(1)» ebook=»yes» ]