Банковская система оказывает широкое влияние на все сферы экономики. Она формирует не только механизм межрегионального и межсекторального распределения капитала, но и является ключевой составляющей хозяйственной жизни страны. В настоящее время банковская система РФ пребывает в кризисном положении. В качестве выхода из кризиса многими учеными рассматриваются процессы инновационного развития банковской системы, ее модернизация, возможность развиваться в новых экономических условиях.
Одно из центральных мест в организации эффективной банковской системы в России является проблема развития рынка банковских продуктов. Если проводить сравнения банковских систем России и еврозоны за последний период, можно сделать вывод о разнонаправленности предоставления кредитных продуктов. Многие страны Европы при анализе предоставления ими услуг делают преимущественно ставку на кредитование, вследствие большой конкуренции. Ряд стран даже пострадал от такой политики в кризис 2008-2012 гг. (например Кипр, Греция, Испания) В связи с выдачей необеспеченных денег по кредитам с высоким уровнем риска, в таких странах сложилась тенденция преобладания объема кредитования над объемом товаров и услуг.
В России изначально в разы преобладал рынок депозитных услуг, однако постепенно граница кредитного и депозитного рынка стала стираться. Однако в результате динамичных изменений международной политической и экономической обстановки приверженность традиционным видам банковских продуктов может оказать негативное влияние на банковскую систему. В данном случае целесообразно использовать инновационные подходы в построении взаимодействия банков с клиентами и создавать новые условия для сотрудничества.
Полезным здесь может оказаться опыт Великобритании. Многие банки этой страны предпочитают отказываться от такого продукта как, например, ипотека, минимизируя свои риски на основе принципа их разделения с клиентами, разрабатывая альтернативные продукты, например, по принципу аренды части недвижимости в результате совместного приобретения. Ставка на развитие альтернативных банковских услуг способствует и привлечению новых клиентов [4, с. 231].
На наш взгляд, также целесообразно применение опыта Великобритании в кредитовании малого и среднего бизнеса по пониженным ставкам. 12 уполномоченных банков имеют филиалы во всех регионах, крупных городах и промышленных центрах. Ежегодный объем кредитов по государственным программам поддержки малого бизнеса превышает 6 млрд. ф. ст.[1,С. 32]
Если говорить о России на текущий момент наблюдается нестабильность банковских услуг на российском рынке, что подтверждается отсутствием четкой тенденции финансовых результатов кредитных организаций за последние годы. Несмотря на продолжающийся рост количества банковских услуг, существует ряд стоп-факторов, которые и создают нестабильность в банковской сфере в части услуг. Так, например, некоторым клиентам не под силу осуществить все требования для предоставления интересующих услуг, зачастую в силу независящих от клиентов обстоятельств. Также банки заинтересованы преимущественно в качественных заемщиках, и в связи с трансформационными процессами в экономике не могут быть уверены в своих клиентах. Отсюда и широкий ассортимент предлагаемых продуктов [11, с. 94].
Стабильность, а не количество банковских услуг определяет развитие реального сектора экономики. Для эффективного экономического развития необходимо как можно больше универсализировать банковские продукты и пути принятия решений в их предоставлении. Необходимо искать гибкие подходы, а не руководствоваться строгими стандартами деятельности. Однако при проведении в жизнь таких механизмов предварительно необходимо провести масштабные реорганизационные работы, как в самих коммерческих банках, так и в сопряженных с ними небанковских институтах (государственных и частных). Иными словами банкам необходимо определить причины неудовлетворенного спроса населения для наладки оптимального способа взаимодействия с клиентами [9, с. 127].
Таким образом, при решении проблемы развития рынка банковских услуг актуальным становится не однобокие решения банковских структур на удовлетворение потребностей населения, а активное взаимодействие банков и клиентов в части разделения рисков, финансирования инвестиционных проектов, стимулирование развития банков и клиентов, прозрачность сделок. Необходим инновационный подход в данном направлении.
Вообще исследователями достаточно активно обсуждаются проблемы построения инновационной инфраструктуры на уровне государства и регионов. Однако процессу организации и проектирования инновационной инфраструктуры на микроуровне коммерческого банка среди ученых и экономистов уделяется еще довольно незначительное внимание.
Инновационная составляющая банковского бизнеса необходима для ведения современной банковской деятельности. Без поддержки вспомогательных организаций внедрение различных инновационных проектов с целью совершенствования банковской системы в России будет сопровождаться рядом информационных, технических и функциональных проблем. На текущий момент в России недостаточно развиты процессы использования инноваций вследствие низкой эффективности издержек на их внедрение. Отмечается несовершенство системы управления [10, с. 57].
Важнейшим условием повышения качества банковской системы является усиление контроля. Система контроля включает в себя несколько этапов. Среди них основным является этап качественной управленческой информации и отчетности. Низкий уровень контроля данных влечет зачастую к неправильному пониманию текущей ситуации и, как правило, к необоснованным и ошибочным управленческим решениям. Например, внедряя определенные продукты или услуги, далеко не все организации правильно оценивают их рентабельность и себестоимость, не говоря уже о более сложных показателях. Частично на это влияет ориентирование многих коммерческих банков на российские стандарты бухгалтерского учета и отчетности, в большей мере далекие от современных мировых аналогов и не учитывающих показатели, давно принятые в международной практике. Целесообразно установить обязательность подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО первоначально для крупнейших 50 банков [6, с. 258].
Структуры ответственные за регулирование банковской системы должны создать условия для защиты интересов кредиторов, основываясь на текущих мировых стандартах банковского бизнеса. Безусловно, необходимо повысить на законодательном уровне меру ответственности владельцев за качество принимаемых бизнес-решений, устойчивость банков и достоверность предоставляемой информации.
Необходимо снять недоверие между участниками банковских отношений. Данная проблема актуальна как в отношениях между самими банками, так и во взаимодействии банков и их клиентов. Одним из вариантов решения данной проблемы стало бы введение гарантий государства на совершение ряда операций в ограниченном числе ряда банков. Способом предоставления таковых гарантий мог бы стать ряд мер: от стандартного бюджетного механизма до вхождения в капитал через имущественный взнос государства, например, через агентство по страхованию вкладов.
Также необходимо повысить капитализацию банковского сектора. Вышеописанный механизм вхождения государственного сектора в банковскую сферу позволит повысить реальную капитализацию банковского сектора, что является одним из условий ее надежности.
В текущем году целый ряд банков стал участвовать в процессах докапитализации, с помощью системы облигаций федерального займа. В рамках программы докапитализации через ОФЗ власти определили 27 банков, которые могут претендовать на 830 млрд. руб. из 1 трлн. руб. При этом остаток в размере 170 млрд. руб. правительство оставило для экстренной поддержки банков.
В январе 2015 года совет директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ) утвердил список банков, которые смогут претендовать на государственную помощь. Взамен банки должны будут увеличивать кредиты реальному сектору экономики на 1% в месяц. Также банки должны будут на каждый рубль государства вложить в капитал 0,5 руб. из собственных средств. На протяжении трех лет получатели помощи не смогут увеличивать вознаграждение руководства и размер фонда оплаты труда работников. На дивиденды банки смогут отправлять не больше 25% прибыли.
Целесообразно совершенствование инфраструктуры рынка проблемных активов. Здесь возникает сложность их реализации и правовой оценки. При этом нет в наличии или отсутствуют такие элементы, как единая площадка для торговли разного типа проблемными активами, достоверная и полная информация по однотипным объектам торговли.
Одной из основных проблем банковской сферы является наличие банковских рисков и их рост в кризисных условиях. Актуально развитие страхового обеспечения средств юридических лиц в банках. Страхование средств юридических лиц, так же как и физических, во многих странах существенно увеличило уровень доверия клиентов этого сегмента к банковской сфере и обеспечило единый подход ко всем клиентам [6, с. 261].
Также для минимизации рисков коммерческих банков, кредитующих неторговый сектор малого и среднего предпринимательства, по нашему мнению, необходимо развивать их кооперацию с региональными гарантийными фондами. При такой схеме гарантийные фонды покрывают до 70% заемщика – малого или среднего предприятия. Следует отметить и другой возможный эффект от реализации данного механизма финансовой поддержки МСП – оптимизация его структуры, увеличение доли неторгового сектора [2, С. 18].
Для оздоровления банковской сферы в период стагнации весьма важным является работа с рисковыми операциями. В данном случае необходима правильная классификация рисков. Она необходима для выявления причин возникновения рисков, их природы, очагов возникновения и естественно разработки эффективных методов управления конкретными их видами, так как универсальные подходы все чаще показывают свою несостоятельность и должным образом не минимизируют потери в случае негативных последствий рисковой деятельности банков [8, С. 30].
Многообразие банковских рисков позволяет сделать вывод о том, что они охватывают все стороны деятельности банка. Многие решения приходится принимать в условиях неопределенности. Чтобы точнее предсказывать последствия действий с целью осуществления верной финансовой деятельности и как следствие построения крепкой банковской системы, необходимо создать грамотную модель управления банковскими рисками. Все это является не только задачей банков, но и других субъектов экономических отношений [8, С. 34].
Стоит также обратить внимание и на институциональную составляющую развития банковской системы.
Совершенствованием институционального механизма банковской системы РФ в последние годы активно занимается ЦБ РФ, наделенный соответствующими широкими полномочиями. Данная структура очищает финансовую систему от недобросовестных игроков. Необходимо и дальше принимать жесткие меры такие, например, как лишение лицензий по выявлению недобросовестных банков, с целью недопущения проведения ими высокорискованной кредитной политики, отмывания денежных средств, замены качественных активов сомнительными.
Помимо кардинальных и превентивных мер регулирования необходимо создавать новые институты по наиболее актуальным направлениям кредитно-финансовой политики, как например созданное сравнительно недавно Агентство по страхованию вкладов [7, С. 12].
В целом институциональные изменения в банковской и финансовой сфере вполне обоснованы и являются давно назревшими. В обществе уменьшается лимит доверия к банкам, вследствие проводимой некоторыми из их числа сомнительной финансовой политики. Отсюда происходит отток капитала, и потеря ликвидности банками, так как население в современных условиях предпочитает не сберегать, а тратить. Наблюдается дефицит инвестиций в реальный сектор экономики.
Отсюда вывод: институциональные изменения в банковской сфере необходимы. Начатое перераспределение обязанностей и функций продолжается и сейчас и должно продолжать эволюционировать. Однако, чтобы изменения приносили пользу, они должны быть адекватны текущим реалиям российской и мировой действительности, быть продуманы с точки зрения их последствий.
В деятельности коммерческих банков следует уделять большое значение системе поддержки принятия решений, основанных на ключевых показателях эффективности (КПЭ). Необходимо выработать подходы к изучению данного направления, раскрыть проблемы и риски, связанные с разработками таких систем.
На основе разработки ключевых показателей эффективности выводятся модели ведения деятельности. Однако возникает ряд проблем при создании этих моделей.
Зачастую не учитываются пожелания пользователей таких систем, что приводит к всевозможным конфликтам интересов и недополучению необходимой информации. Дабы избежать таковых рисков, необходимо проводить тесную работу с пользователями систем, создавать экспертные группы по обсуждению основных направлений деятельности банка.
Необходимо проводить качественную систематизацию бизнес-показателей, выделять основные и второстепенные показатели с возможностью корректирования. Также важно проводить всестороннюю характеристику показателей по ряду параметров, например: описанию, методике расчета, единице измерения, динамики предоставленных данных, типу данных и др. Устанавливать ответственных лиц за работу над данными по каждому из показателей.
В целом при разработке таких систем необходимо учитывать специфику банка, его корпоративную политику и направления бизнеса [5, с. 108].
Неоднородность филиальной системы коммерческих банков также пагубно сказывается на развитии, пожалуй, не только банковской системы, но и всей экономической модели в целом. В настоящее время львиная доля банковских институтов расположена в Центральном федеральном округе, там сосредоточено более 80% активов системы. Ближайшие соседи Северо-Западный и Приволжские округа значительно отстают, в остальных и вовсе минимизировано наличие банковских институтов. Подобная неоднородность не только отрицательно влияет на развитие регионов России, но и создало серьезные затруднения вследствие последних мировых потрясений. Денежные вливания нужны любому предприятию, стремившемуся когда-либо к динамике роста. Но не все предприятия имеют свободный доступ к таким средствам, отсюда слабое развитие реального сектора экономики и неоднородное развитие банковской системы [3, с. 117].
Создание устойчивых региональных банковских систем является важной задачей укрепления и реформирования банковской системы. Для этого необходимо «поднимать» региональные банки. В таких процессах должны быть задействованы все заинтересованные стороны: банки, предприятия, законодательная и исполнительная власть федерального и регионального уровня, контролирующие органы. В результате этих процессов повысится универсализация банковских структур, что обеспечит им приток ликвидности, увеличения клиентской базы, повысит их конкурентоспособность и привлекательность по сравнению с российскими филиалами банков других стран.
Модернизация банковской системы РФ на основе совершенствования финансовых механизмов и инструментов предполагает реализацию следующих направлений:
- Модернизировать линейку банковских продуктов. Необходимо создавать альтернативные продукты взамен традиционных, либо более универсализировать текущие.
- Коммерческим банкам целесообразно перестраиваться на кредитование реального сектора экономики и особенно сектора малого и среднего предпринимательства. Для этого необходимо развивать кооперацию с региональными гарантийными фондами.
- Совершенствовать систему принятия решений с целью оптимизации временных и других сопутствующих затрат в банковском обслуживании.
- Разрабатывать новые нестандартные подходы к банковским рискам с учетом современных кризисных реалий. Следует отходить от универсальных методов борьбы с рисками, разработать эффективную модель управления банковскими рисками.
Библиографический список:
- Александрин Ю.Н. Опыт Великобритании в модернизации системы государственной поддержки малого бизнеса// Экономика: теория и практика. 2011. № 4 (24). С. 29-35.
- Александрин Ю.Н. Новые институты развития малого предпринимательства в инновационно-ориентированной экономике //Экономические и гуманитарные науки. 2011. № 3. С. 14-21.
- Андиева Е.В. Банки региона: функционирование и развитие // Terra Economicus. 2013. Т. 11. № 3-3. С. 116-121.
- Данченко Е.А., Панченко Н.О. Трансформация рынка банковских продуктов с целью обеспечения устойчивости банковской системы России // Проблемы современной экономики. 2014. № 17. С. 227-233.
- Иванов В.В. Проблемы разработки автоматизированной системы управления крупного коммерческого банка на основе ключевых показателей эффективности и пути их решения. // Вестник Пермского университета. Серия. Экономика. 2014. № 1. С. 103-108.
- Исхаков П.Ю. Транспарентность банков как условие успешного развития банковской системы. // Актуальные вопросы экономических наук. 2013. № С. 257-262.
- Ковалева Е.В., Михайлова Т.А. Институциональная динамика и банковская система России // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. 2014. № 26. С. 11-14.
- Леонтьев В.Е., Привалова С.Г., Сиколенко Т.Д., Высоцкая В.В. К вопросу о сущности классификации банковских рисков. // Управленец. 2014. № 1(47). С. 26-35.
- Магомадов Х.У., Крутова С.Г. Банковская система РФ: проблемные точки в условиях посткризисного периода // Государственное и муниципальное управление. Ученые записки СКАГС. 2014. № 4. С. 127-132.
- Фролова И.И. О сущности и роли инновационной структуры банка // Сибирская финансовая школа. 2014. № 1(102). С. 57-60.
- Фролова О.Ю. Современный рынок российских банковских продуктов // Балтийский гуманитарный журнал. 2014. № 3. С. 93-96.[schema type=»book» name=»ФИНАНСОВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ МОДЕРНИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ» author=»Бирюков Евгений Викторович» publisher=»БАСАРАНОВИЧ ЕКАТЕРИНА» pubdate=»2017-04-04″ edition=»ЕВРАЗИЙСКИЙ СОЮЗ УЧЕНЫХ_30.04.2015_4(13)» ebook=»yes» ]