Важным условием поддержания устойчивости финансовой системы, стабильности социально-экономического развития страны, сохранения доверия к национальной валюте является надежное и эффективное функционирование системы розничных платежей. В условиях изменения правовых основ национальной платежной системы, широкого внедрения инноваций в платежную инфраструктуру становится актуальным глубокое исследование сферы, связанной с развитием рынка розничных платежных услуг. Эти вопросы требуют особого внимания, имеют как научное, так и прикладное значение.
Несмотря на широкий спектр направлений исследований данной проблематики, необходимо отметить, что в настоящий момент рассматриваемая сфера изучена недостаточно полно, начиная с вопроса о сущности и особенностях розничных платежей, то есть предмета исследований. Поэтому очень важным представляется выявление и систематизация различных подходов к пониманию сущности розничных платежей, определение их наиболее существенных свойств.
В экономической литературе и деловом обороте термин «розничные платежи» (retail payments) получил распространение с середины 1980-х годов, когда начала формироваться современная платежная инфраструктура. Он не имеет однозначного толкования и в связи с этим нуждается в уточнении содержания (см. табл.1).
«Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах» Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов определяет розничные платежи как «термин, характеризующий все платежи, не включенные в определение платежей на крупные суммы» [2, С. 46]. Это определение является недостаточно точным и ясным, но в нем четко обозначен критерий отнесения платежей к исследуемой категории – сумма (размер, объем). Конкретное значение данного критерия по объективным причинам в определении отсутствует.
Таблица 1
Определение термина «розничные платежи»
|
Определение |
Источник |
| Розничные платежи (retail payments) – термин, характеризующий все платежи, не включенные в определение платежей на крупные суммы. Розничные платежи являются в основном потребительскими платежами сравнительно небольшой стоимости и несрочными | Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 1. 2007. С. 46 |
| Розничные платежи – это платежи, при которых в роли плательщика или получателя платежа выступает, как правило, частное лицо. Такие платежи относятся обычно к сфере приобретения частным лицом товаров или услуг в целях частного потребления у предприятий или организаций либо, напротив, — это платежи частных фирм или государственных учреждений частным лицам | Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / кол. авторов; под ред. Г.Н.Белоглазовой и Л.П.Кроливецкой. – М.: КНОРУС. 2010. С.43 |
| Розничные платежи – это движение незначительных объемов денежных средств, возникающее в результате некритичных по времени расчетов с участием физических лиц или малых предприятий под контролем банков или клиринговых палат (частного сектора), и характеризующееся несистемным операционным риском и риском мошенничества | Криворучко С.В., Тенетник О.С. Тенденции развития розничной платежной инфраструктуры // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2011. №5 |
| Платежи, осуществляемые, как правило, в потребительских целях, а именно: платежи физических лиц, а также платежи, совершенные юридическими лицами с использованием платежных карт, за исключением таможенных платежей | Письмо Банка России от 15.01.2010 № 8-Т «Методические рекомендации по проведению территориальными учреждениями Банка России мониторинга и анализа розничных платежей», п.1.1 |
Обратимся к термину «платежи на крупные суммы» (large-value payments). Указанный выше Глоссарий определяет их как «платежи, как правило, на очень крупные суммы, которые главным образом осуществляются между банками или участниками на финансовых рынках и обычно требуют срочного и своевременного расчета» [2, С. 32]. Здесь необходимо обратить внимание на второй критерий принадлежности платежей к розничным – это состав субъектов, участвующих в платежах (участники платежей).
Из приведенных выше определений можно предположить, что к розничным платежам относятся платежи, которые осуществляются субъектами, не являющими банками и участниками финансовых рынков (т.е. юридическими и физическими лицами, индивидуальными предпринимателями). Такое понимание розничных платежей можно условно обозначить как «розничные платежи в широком смысле».
Однако чаще данный термин употребляется в более узком смысле. Ряд экспертов относит к розничным платежи, где одним из субъектов является физическое лицо. Например, в исследовании Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов «Розничные платежи в отдельных странах: сравнительное исследование» авторы указывают, что в розничных платежах «обычно фигурирует физическое лицо, в качестве одного контрагента, и отдельная фирма или государственное учреждение – в качестве другого» [8, С. 11]. Белоглазова Г.Н. и Кроливецкая Л.П. также определяют розничные платежи как «платежи, при которых в роли плательщика или получателя платежа выступает, как правило, частное лицо», не исключая при этом случаи, когда розничные платежи происходят и в сфере бизнеса, особенно в сфере малого предпринимательства [1, С. 43].
Таким образом, возникают дискуссии в содержании определения розничных платежей через субъектный состав.
Учитывая сложившееся в российской банковской практике деление на корпоративный (нацеленный на обслуживание юридических лиц) и розничный (нацеленный на обслуживание физических лиц) бизнес, представляется нелогичным использование термина «розничные платежи» по отношению к переводам корпоративных клиентов. Поэтому, признавая недостаточную точность определения розничных платежей, данного Банком международных расчетов, представляется разумным выделение особой категории платежей, которые совершаются в нефинансовом обороте, но не вполне отвечают понятию розничных платежей (разница между розничными платежами в широком и узком смысле).
Исследуя вопрос разграничения розничных и оптовых платежей, интерес представило разъяснение Министерства финансов РФ по поводу разграничения оптовой и розничной торговли [6]. В соответствии с ним основным критерием, отличающим розничную торговлю от оптовой, является конечная цель использования приобретаемого покупателем товара (приобретаемый товар предназначен для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью).
Проведя параллель с исследуемым термином, можно выделить еще один важный критерий – назначение (цель) платежа. Именно данный критерий использован Банком России при определении розничных платежей [5].
Таким образом, к основным критериям принадлежности к розничным платежам можно отнести следующие:
- сумма (размер, объем) платежа,
- субъекты, участвующие в платежах (участники платежей),
- назначение (цель) платежа.
Все это говорит о том, что для идентификации розничных платежей как особой категории расчетов необходимо комплексное изучение специфики операции, состава ее участников, а также применяемых платежных инструментов.
Список литературы
- Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / кол. авторов; под ред. Г.Н.Белоглазовой и Л.П.Кроливецкой. – М.: КНОРУС. 2010. – 416 с.
- Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 1. 2007. URL: www.cbr.ru (дата обращения 27.12.2014)
- Криворучко С.В., Тенетник О.С. Тенденции развития розничной платежной инфраструктуры // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2011. №5
- Политика центральных банков в области розничных платежей // Платежные и расчетные системы. Выпуск 5. 2008. URL: www.cbr.ru (дата обращения 27.12.2014)
- Письмо Банка России от 15.01.2010 № 8-Т «Методические рекомендации по проведению территориальными учреждениями Банка России мониторинга и анализа розничных платежей»
- Письмо Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики Минфина РФ от 07.03.2012 № 03-11-11/71 «О классификации сделок оптовой и розничной торговли»
- Рынок розничных платежных услуг: поведение потребителей // Платежные и расчетные системы. Выпуск 42. 2014. URL: www.cbr.ru (дата обращения 27.12.2014)
- Усоскин В.М. Розничные платежи в экономике // Деньги и кредит. — № 7. – 2013. С.10-18[schema type=»book» name=»СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ РОЗНИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ» author=»Бусел Эльвира Викторовна» publisher=»БАСАРАНОВИЧ ЕКАТЕРИНА» pubdate=»2017-06-20″ edition=»ЕВРАЗИЙСКИЙ СОЮЗ УЧЕНЫХ_ 30.12.2014_12(09)» ebook=»yes» ]