Как известно, существует целый ряд зарубежных экономических систем, которые демонстрируют устойчивый рост социально-экономических показателей в результате преобразований банковского сектора. При этом можно выделить три основные модели успешной модернизации банковской сферы, способствующей повышению социально-экономического уровня страны: европейские страны; исламские страны; Китай. Выделение Китая в отдельную страну связано с особым историческим статусов страны в геополитическом пространстве, обусловленном устойчивыми высокими темпами экономического роста так называемое «экономическое чудо».
Российская банковская система по своей динамике и структуре, по мнению О.Е.Тарасовой, демонстрирует близость к германской модели «универсального коммерческого банка». Так, банк, являясь основным кредитором реального сектора, имеет «возможность владеть крупными пакетами акций нефинансовых предприятий» [1, c.112]. Характерной чертой этой модели является то, что доля коммерческих банков в инвестировании достаточно высока (более 70% инвестиций) [1, c.113]. Вместе с этим следует отметить, что универсальность коммерческих банков обусловлена в значительной степени недостаточной развитостью фондового рынка, небанковской финансовой инфраструктуры. Это обстоятельство приводит к тому, что банковский кредит становится единственным источником финансирования инвестиционных проектов.
Региональный аспект германской модели характеризуется высокой активностью сберегательных касс и народных (кооперативных) банков Германии, которые находятся под контролем местных властей. При этом нормы функционирования этих структур регулируются законами федеральных земель.
К примеру, в 2010 году Группа сберегательных касс этой страны включала 431 сбербанк, которые имели 15 тыс. филиалов во всех федеральных землях Германии, и 7 центральных земельных сбербанков. Валюта их общего консолидированного баланса составляла 1,1 млрд евро. Группа насчитывала более 50 млн клиентов, в ней трудилось около 220 тыс. сотрудников [2, с.36].
Поскольку на региональном уровне проблема занятости в европейских странах традиционно решается за счет малого и среднего бизнеса, то роль сберкасс на региональном уровне колоссальна, в силу того, что сберкассы, находясь ближе к заемщикам, имея тесные контакты с местными властями, охотно идут на реструктуризацию проблемной задолженности.
Отметим, что на протяжении длительного периода этот кредитный институт снабжает финансовыми ресурсами региональную промышленность, малый и средний бизнес, предлагая приемлемые условия. Таким образом, являясь фактически единственным источником финансовых средств на региональном уровне, в значительной мере именно благодаря системе сберегательных касс в Германии удалось сформировать мощный диверсифицированный сегмент малого и среднего бизнеса, который способствовал повышению гибкости немецкой экономики, ее восприимчивости к инновациям при сохранении традиционных промыслов и ремесел [2, с.37].
Другая модель – китайская — также представляет большой практический интерес в силу активного динамичного роста экономики страны. За годы преобразований объем ВВП увеличился в 5,7 раз. Производство ВВП на душу населения повысилось в 4,4 раза, производительность труда увеличилась в 3,6 раза [3].
Одной из главных причин ускоренного развития Китая является последовательность экономических реформ и принятие во внимание собственных характерных черт и особенностей. Реформирование банковской системы, сопровождавшее экономический рост, проходило в три этапа [3]:
– 1977-1983гг. – система централизации доходов и расходов сменяется суверенным разделением прибыли и затрат, банковская система становится более сложно структурированной, усиливается воздействие кредитно-финансовых рычагов на экономическое развитие;
– 1984-1993гг. – банковская система, продолжая оставаться достаточно централизованной, приобрела некоторые рыночные элементы. На данном этапе стал проявляться тормозящий эффект централизованной банковской системы;
– с 1994г. – существенное обновление банковской системы, придание ей большей гибкости, ослабление зависимости от центральных властей, приближение к мировым стандартам.
На данном этапе в банковском секторе страны наблюдаются следующие тенденции:
– увеличение числа банковских учреждений;
– углубление их специализации;
– расширение круга выполняемых операций;
– перераспределение функций между ними [3].
Большой практический интерес в настоящее время представляет формирование исламской банковской системы так называемого исламского банкинга. Успешность исламского подхода в финансовой сфере определяется активным распространением в последние годы в немусульманских странах. Исламские банки, страховые (такафул) компании, специализированные фонды, исламские облигации (сукук) становятся неотъемлемой частью финансового рынка целого ряда западных государств. Ведущие западные банки, такие как АБН-Амро, Ситибанк, Сосьете Жерераль, Чэйз Манхэттэн, Голдмэн Сакс, Номура Секьюритиз, Джей Пи Морган [4, с.36] и др., открывают исламские подразделения и предоставляют клиентам услуги по принципам исламских законов. В России филиалы исламских банков появились относительно недавно. Различные финансовые институты с неодинаковым успехом функционируют на территории РФ с 2004 года. В настоящий момент в Российской Федерации функционируют исламские финансовые компании, которые осуществляют активные операции, среди них можно назвать такие, как финансовый дом «Амаль», товарищество на вере «Ляриба-Финанс», финансовый дом «Масраф» [5].
Специфическими характерными чертами исламского банкинга является принятие религиозных аспектов бизнеса. Если первоначальной целью функционирования традиционного банка является максимизация прибыли, то исламская банковская система базируется, в первую очередь, на религиозных факторах, а уже потом на прибыли. Как и любые институты, содержащие в себе религиозные доктрины, деятельность исламских банков должна соответствовать философии и принципам ведения бизнеса, указанным в Коране и хадисах [6, с.150].
Так, основные принципы исламской банковской системы:
– «Риба» (буквально – лихва) – запрет на ссудный процент с долга, т.е. любую выплату, превышающая предоставленный заем. В связи с этим деньги не воспринимаются как самостоятельный товар, но лишь как мерило стоимости товаров.
– «Гарар» (буквально – «опасность», «вводить в заблуждение», «совращать», «подвергать риску») – запрет на намеренный риск, выходящий за пределы необходимого. Запрет гарар’а не означает запрет на любые экономические риски. Современные исследователи гарара объясняют его через запрет участие в игре с нулевым результатом.
– «Майсир» (азартная игра) – получение прибыли в результате случайного стечения обстоятельств, соответственно, сделки с запрещенными товарами (алкоголь, свинина), услугами (классическое страхование, секс-индустрия и т.д.). При этом, как правило, разрешенными являются сделки с имущественными комплексами, незначительную часть которых все же может составлять запрещенная продукция. К примеру, разрешается участие в строительстве и эксплуатации отелей, несмотря на то, что в ресторанах при этих отелях может продаваться алкоголь.
– «Бай ал-Кали би ал-Кали» – продажа долга за долг. Например, продажа форвардного контракта с отсрочкой платежа за него, т.е. банк продает ценную бумагу при условии оплаты после наступления срока исполнения обязательств по ней [7].
Отметим, что причинами активизации интереса к исламским банкам являются следующее:
– мировой кризис ликвидности привел западные банки к необходимости поиска источников финансирования в странах Персидского залива. Однако специфические религиозные черты этих стран предполагали применение исламских методов ведения бизнеса;
– активизация внимания СМИ к феномену исламской финансовой системы, которая исключает спекулятивные инструменты ведения бизнеса, которые и привели к ипотечному кризису в США [8].
Главное качество активов исламских финансов – в их устойчивости и эквивалентности активам реальной экономики. Так, при исламском подходе к кредитованию не банки задают темп развитию реальной экономики, а производительный сектор, создавая благоприятный инвестиционный климат и пользуясь услугами банков для повышения эффективности производства. В западной экономике размер ссудного процента, зависящего, в свою очередь, от установленной эмиссионным банком учетной ставки, диктует условия для развития реального сектора. В исламской финансовой системе доход по вкладам зависит от прибыльности акций компаний, в которые банк вложил капитал вкладчиков. Динамика развития реального сектора в данном случае способствует установлению благоприятной инвестиционной среды и эффективному распределению финансовых ресурсов в пользу наиболее прибыльных отраслей экономики [9, с.88]. Финансирование по исламской модели позволяет покончить с зависимостью реального сектора от интересов банковского капитала. Денежные активы создаются как ответ на инвестиционные возможности в реальном секторе, поэтому именно реальный сектор определяет ставку дохода в финансовом секторе, а не наоборот. Так как взимание процента (риба), запрещено, то банки строят свою деятельность не на основе кредитных отношений, а на базе инвестирования.
Представление кредита на исламском финансовом рынке происходит на беспроцентной основе, в целях социальной помощи им для покрытия краткосрочных нужд заемщика [10, с.151]. В плане привлечения банком средств это означает, что клиентам не гарантируется какой-то определенный фиксированный процент по вкладам. Они проводят свои операции только в форме долевых участий, сдачи имущества, купленного банком для клиента.
Предоставляя средства предпринимателю, то есть инвестируя проект, банк не получает гарантированный процент, как при традиционном кредитовании. Прибыль банка зависит от успешной реализации проекта этим предпринимателем и полученных им финансовых результатов [11, с.157]. Таким образом, исламский банк – это финансовый институт, занимающийся инвестиционной деятельностью на условиях разделения прибылей и убытков, используя соответствующие банковские инструменты.
Исламские финансовые инструменты, которыми оперируют исламские банки, можно условно разделить на две группы: в первой используется принцип долевого участия (мушарака, мудараба), во второй – долговое финансирование, или финансирование в рассрочку (иджара, мурабаха, салям, истисна) [12, с.57].
Эффективность исламской банковской системы особенно ясно проявилась в период экономического кризиса, когда экономики развитых стран, базирующаяся на либеральных принципах и рациональном предпринимательстве западного типа, после десятилетий поступательного развития, неожиданно продемонстрировала свою стратегическую неустойчивость.
В новые лидеры по масштабам и темпам развития вышли страны мирового Юга, прежде всего страны Азии (Юго-Восточной и Южной), которые основаны на иной, отличной от западной, социокультурной традиции [13, с.28].
На рисунке 1 представлена динамика роста ВВП исламских стран относительно традиционно развитых стран Еврозоны.
Рис. 1. Рост реального ВВП по группам стран мира [14, с.109]
Представляется, что анализ зарубежного опыта является важной частью преобразования экономической среды России, в частности, банковского сектора. Применение и адаптация успешных моделей банковских систем, методик управления и регулирования банковских зарубежных банковских систем является залогом долгосрочного экономического роста.
Комплексность содержания и функций банковской системы определяет важную роль ее в экономической системе. Значимость банковского сектора увеличивается на региональном уровне, в силу необходимости адаптации локального банковского сектора к специфике регионального реального сектора. Тесная взаимосвязь развития банковского сектора и социально-экономического развития региона выражается в необходимости выявления корреляционных связей экономических параметров системы и специфики банковского сектора. С другой стороны, задачи расширенного воспроизводства требуют экспансии региональной экономики на мировой рынок, для решения этой задачи необходима система оптимального перераспределения финансовых ресурсов именно на региональном уровне. Регулирование этих процессов требует выработки четких взаимосвязей параметров банковской системы, обеспечивающих стимулирование внешнеэкономической деятельности региона.
Список литературы:
- Тарасова О. Е. Анализ влияния коммерческих банков на развитие реального сектора экономики // Проблемы современной экономики: материалы II междунар. науч. конф. (г. Челябинск, октябрь 2012 г.). – Челябинск: Два комсомольца.- – С. 112-114.
- Белоглазова Г.Н. Стратегия развития регионального сегмента банковской системы // Банковское дело. – 2011.– №2. – С.34-37.
- Кузьмичева Д.А. Банковский сектор Китая: анклав или неотъемлемая часть всемирного финансового рынка // Аудит и финансовый анализ. – 2008. – №5. – Режим доступа: https://www.auditfin.com/fin/2008/5/Kuzmicheva/Kuzmicheva%20.pdf (дата обращения: 24.03.2014).
- Калимуллина М.Э. Институциональные особенности исламского бизнеса: опыт и проблемы: Автореф. дисс. … канд. экон. наук. – М., 2011. – 50
- МУСЛИМЭКО. – Официальный сайт. – Режим доступа: www.muslimeco.ru.
- Харон С., Азимов З.А.. Исламские финансы и банковская система: философия, принципы и практика: Монография. – Казань: Линова-Медиа.- – .150 с.
- Как работают исламские банки. – Режим доступа: https://umma.ua/ru/article/article/2011/09/16/16267https:// www.muslimeco.ru/ (дата обращения: 24.04.2014).
- Вагизова В.И., Игонина А.С. Кредитование реального сектора экономики исламскими финансово-кредитными институтами // Встник ТИСБИ. – 2013. – №4. – Режим доступа: https://www.tisbi.ru/home/science/journal-of-tisbi/2013/4/ (дата обращения: 24.04.2014).
- Зарипов И.А., Петров А.В. Исламское банковское дело: история развития // Международные банковские операции. — 2006. — № 6. — С.87-
- Хайруллов Д.С., Якупов В.М., Гафуров Ш.И. Экономика религиозных исламских организаций. — Казань: ТГГПУ.- – 233с..
- Нуруллина Г.Ф. О нравственных основах исламского бизнеса // Проблемы современной экономики. – 2003. – № 2 (6). – С. 55-59.
- Вишневский В.П., Вишневская Е.Н. Рост исламской экономики в мире: институциональный анализ // Теоретическая экономика. – 2013. – №5. – С.27-37.
- International Monetary Fund. World Economic Outlook database, October 2012. – IMF, 2012.
- Islamic Development Bank. Annual Report 1432H (2011). – IDB, 2011.[schema type=»book» name=»ВЗАИМОСВЯЗЬ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ РЕГИОНА (ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ)» author=»Астафьева Карима Равилевна, Астафьева Лилия Кабировна » publisher=»БАСАРАНОВИЧ ЕКАТЕРИНА» pubdate=»2017-04-28″ edition=»ЕВРАЗИЙСКИЙ СОЮЗ УЧЕНЫХ_ 28.03.2015_03(12)» ebook=»yes» ]