При организации поездки за границу многие туристы нашей страны не задумываются о негативных последствиях, которые могут произойти во время путешествия. Так как по наблюдениям экспертов на сегодняшний день возросла опасность техногенных катастроф, вооруженных конфликтов, вирусных заболеваний и т. д. Поэтому наиболее простым и доступным способом защиты имущества, здоровья и интересов туристов выступает страхование. Для любителей путешествовать, и для людей профессиональная сфера которых связана с выездом за границу, существует такое понятие как «страхование туристов». Страхование граждан, которые выезжают за границу, является сравнительно молодым видом страхования, которое бурно развивается и постоянно совершенствуется. Его возникновение связано с изменением образа жизни отечественных граждан и резким увеличением количества зарубежных поездок [2].
Для въезда во многие страны, требуется позаботиться обо всех нюансах и обезопасить свой отдых, а именно оформить туристическую страховку, такая страховка является обязательной. Страховая сумма, денежная сумма на которую будет застрахован турист, может быть различной. Например, при оформлении визы во многие европейские страны, страховая сумма не должна быть менее 30.000 у.е., а для отдыха в более популярных и доступных странах, например, Турции и Египта достаточно оформить полис страхования, страховая сумма которого не будет превышать 15.000 y.e.
Кроме того, Госдума на заседании 27.02.2015 года приняла в первом чтении правительственный законопроект, который фиксирует минимальную страховую сумму по полисам выезжающих за рубеж на уровне 2 млн руб. Согласно законопроекту, минимальная страховая сумма по договору должна быть не ниже суммы, эквивалентной 2 млн руб. Проект закона также определяет порядок вступления в силу договора страхования и срок страхования, который не может быть меньше периода пребывания застрахованного лица за пределами России. [1]
Выезжающему за рубеж человеку следует в любом случае оформлять страховой полис путешественника, ведь при наступлении непредвиденной ситуации, турист будет оплачивать все расходы самостоятельно, а за границей последние, особенно расходы на медицинские услуги, стоят очень дорого.
Оформить страховку доступно каждому, многие страховые компании, предлагая оформить туристический страховой полис, заявляют об оформлении « за 5 минут!». Однако следует очень внимательно ознакомиться с договором о страховании, так как страховые компании предусматривают многие спорные ситуации, заранее оговаривая их в договоре, а иногда и могут устраивать небольшие «лазейки» по сокращению своих обязательств перед застрахованным клиентом. Поэтому в данной статье я хочу рассмотреть виды страхования туристов и моменты, на которые стоит обращать внимание при заключении договора о страховании.
Первый, самый распространенный вид туристической страховки – это медицинское страхование туристов. Оно предусматривает страхование своего здоровья на время отдыха. Правда, с несколькими исключениями. Такой вид страховки может пригодиться только в случае неожиданного заболевания туриста. Медицинская страховка не покрывает такие виды заболеваний, как хронические, психические, гинекологические, онкологические, аллергические и ожоговые травмы. Сюда также можно отнести болезни, смерть, травмы, полученные в результате суицидальных действий туриста. Более того, если путешественник заболел или умер в силу того, что был пьян или находился под действием любых других наркотических средств, то и в таком случае медицинская страховка не покрывает расходов. Стоит также знать о том, что в европейских странах, если в крови пациента обнаружится любая доза алкоголя, то страховка автоматически будет аннулирована.
При оформлении страховки по медицинским расходам следует обратить внимание на то, что в полисе непременно должен быть указан номер телефона круглосуточного диспетчерского центра, куда застрахованный может обратиться с просьбой о помощи. Для удобства обслуживания российских туристов такие центры располагают штатом русскоговорящих операторов.
Если турист получил травму, у него резко обострилось хроническое заболевание, он подхватил вирус или страдает от зубной боли, ему следует, не откладывая, сообщить об этом в диспетчерский центр. Однако в случае хронического заболевания бесплатным будет только первый визит врача и снятие боли.
Вернувшись из поездки, путешественник должен передать страховой компании телефонные счета за звонок в диспетчерский центр — эти расходы также будут ему компенсированы в полном размере.
Более того, стоит помнить, что в некоторых страховых компаниях расходы, связанные с амбулаторным лечением, компенсируются тоже уже в России, по возвращении.
Кроме того, следует обратить внимание на условия договора: входит ли в него франшиза. Безусловная франшиза — это та сумма, ущерб, в пределах которой застрахованный турист обязуется заплатить самостоятельно. Условная франшиза означает, что в том случае, если ущерб не превышает сумму франшизы, его оплачивает застрахованное лицо, если же ущерб — выше суммы условной франшизы, 100% ущерба оплачивает страховая компания[3]. Многие страховые компании «вскользь» упоминают о включении франшизы в условия договора, поэтому на этот пункт следует обращать особое внимание. Полис, полученный посредством заключения договора с франшизой, стоит несколько дешевле, однако не всегда следует экономить на своем здоровье. Более того франшиза в условиях не всегда явна. Например, в полисе могут быть оговорены случаи, по которым пребывание в госпитале в течение первых 72 часов страховая компания не оплачивает. Это так называемая временная франшиза.
Еще один пункт, на который следует обратить внимание: разделена ли сумма страхового покрытия на определенные траты и в какой доле. Приобретая страховку со страховым покрытием 30000 у.е., страховая компания может ограничить ее целевое использование, разделяя эту сумму: 5000 у.е. — на медицинские расходы, остальное — на транспортировку и репатриацию. Однако практика страхования свидетельствует о том, что основные затраты при наступлении страхового случая идут именно на оплату медицинских расходов. Таким образом, если указанной суммы будет не хватать на проведение сложной операции, разницу придется оплатить пострадавшему.
А также, для туристов, которые собираются заниматься за границей профессиональным или любительским спортом (например, горными лыжами), предусмотрены повышающие коэффициенты к тарифам. В полисе при этом обязательно должен быть указан вид спорта.
Второй популярный вид туристического страхования – страховка от невыезда. Этот тип стал особенно актуален в последнее время для граждан РФ, так как возросли случаи отказа российским туристам в выдаче визы. Отсутствие визы ведет к отмене поездки, а значит и потери уже вложенных в тур денег. На эти случаи и существует страховка от невыезда. Более того, она помогает в ряде других ситуаций, например, таких как:
- внезапная болезнь застрахованного;
- внезапная болезнь ближайших родственников застрахованного;
- внезапная болезнь лиц, находящихся на иждивении у застрахованного;
- получение повестки из военкомата;
- необходимость застрахованного явиться по повестке в суд.
Также такая страховка окажется полезной в случае, если что-то произошло с недвижимым имуществом туриста. Однако стоит обратить внимание, что возмещение ущерба по невыезду, в случае порчи недвижимого имущества, выплачивается только если ущерб, нанесенный имуществу застрахованного, будет существенным. Иногда границы “существенного” и “несущественного” приходится находить совместными усилиями в судебном порядке.
При страховании на случай невозможности совершить поездку надо обязательно учитывать следующее: страховаться имеет смысл только на сумму, эквивалентную стоимости поездки, так как страховая компания будет оплачивать только реальные расходы туриста на турпакет, как на имущественный продукт. Нет смысла страховаться на сумму, большую стоимости тура, ведь больше страховая компания не выплатит. Более того, в большинстве случаев страховаться нужно даже не на всю стоимость тура. Например, если в договоре с туристом указано, что турфирма в случае его невыезда за рубеж возвращает 30% стоимости путевки, то страховая компания вернет ему только оставшиеся 70%. Поэтому страховаться надо именно на 70% от стоимости путевки, чтобы не переплачивать лишние деньги в качестве страхового взноса.
Третьим важным видом страхования является такой, как страхование багажа. Следует помнить, что под понятием «багаж» в страховом полисе подразумеваются все личные вещи туриста, перевозимые в ходе поездки: как сданные им в багаж транспортной организации, так и ручная кладь, вещи, находящиеся на теле и в одежде застрахованного лица, а также вещи, приобретенные туристом во время пребывания за границей. Страховой случай наступает в результате потери вещей при: авиаперелете, в результате стихийных бедствий (пожаров, наводнений, землетрясений), в результате дорожно-транспортных происшествий или террористических актов. Страховая компания возмещает расходы по ремонту, экспертизе, хранению и пересылке найденных вещей, по спасанию и приведению в порядок застрахованного имущества, если это связано с наступлением страхового случая.
Еще одним видом туристического страхования является страхование гражданской ответственности. Оно подразумевает выплату расходов туриста в случае нанесения застрахованным лицом ущерба другому третьему лицу. Такой вид страховки больше всего следует оформлять людям, отправляющимся на горнолыжные курорты, где риск причинить травму другому человеку особенно велик, а ущерб здоровью иностранного гражданина может быть оценен в десятки тысяч долларов.
Таким образом, туристическое страхование – это неотъемлемая часть организации отдыха, которая, при полном ознакомлении с условиями и точном оформлении, поможет спасти ваш отдых в случае наступления непредвиденных расходов и покроет большую часть суммы убытков.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
- Газета «Ведомости» [Электроный ресурс] https://www.vedomosti.ru/ business/news/2015/02/27/gosduma-prinyala-popravki-zakreplyayuschie-minimalnuyu-strahovku-dlya-turistov-v-2-mln-rub (дата обращения 03.05.15)
- Петрова Е. И. Схемы страхования туристов, выезжающих за рубеж [Текст] / Е. И. Петрова // Экономика, управление, финансы: материалы III междунар. науч. конф. (г. Пермь, февраль 2014 г.). — Пермь: Меркурий, 2014. — С. 191-193.
- Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза (в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ) [Электронный ресурс]: (дата обращения 15.05.15)[schema type=»book» name=»ОСОБЕННОСТИ ТУРИСТИЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАН РФ » description=»В данной работе автором рассматриваются наиболее распространенные виды страхования, которые необходимы, а некоторые являются обязательными при планировании путешествия. А так же внимание уделяется медицинскому страхованию туристов и путешественников, которое сопровождается разнообразными рисками, главным образом связанными со спортивным и экстремальным туризмом.» author=»Истомина Юлия Владимировна, Назарова Юлия Юрьевна» publisher=»БАСАРАНОВИЧ ЕКАТЕРИНА» pubdate=»2017-03-21″ edition=»ЕВРАЗИЙСКИЙ СОЮЗ УЧЕНЫХ_30.05.2015_05(14)» ebook=»yes» ]