В нынешней экономической ситуации Российской федерации, при создании сложных финансовых условий со стороны геополитических партнеров, Российские банки стремятся сохранить свои лицензии и вступают в эпоху жесткой конкуренции на рынке банковских услуг. Борьба за клиентов идет не только на материальном уровне, при котором каждый отдельный банк стремится обеспечить клиентам лучшие условия по депозитам и кредитам. Конкуренция между банками сегодня опирается на предпочтениях клиента, обеспечении ему максимального комфорта, создания будущему вкладчику или заемщику таких условий, от которых клиент попросту не желает отказываться. Одним из самых распространенных и действенных методов является предоставление со стороны банков пластиков карт и всех, выходящих из пользования этими картами, бонусов.
Коммерческие банки России на сегодняшний день дают своим клиентам широчайшую свободу выбора карточных продуктов, нацеленные на удовлетворение потребностей потребителей с самым разным уровнем доходов и предпочтений. Можно выделить несколько типов карт, которые определяют положение или даже статус своего держателя. Существует прямая пропорциональность между возможностями, исходящими от использования банковской карты, и статусом пользователя. Если статус выше, обладателю предоставляется больше дополнительных бонусов. Банк старается удовлетворить все вкусы и предпочтения всех категорий пользователей, будь то пенсионер, бизнесмен или молодой студент.
Пластиковые карты обеспечивают удобство и комфорт своим пользователям. Используя пластиковые карты, можно не беспокоиться за сохранность денежных средств, и не тратить время, которое приходится отстаивать в очередях, ожидая зарплату или проценты по вкладам. Расплачиваясь в супермаркете или в любом другом месте, клиент получает значительные скидки, если он оплачивает картой товар или услугу, полученный со стороны партнера банка, выдавшего пластиковую карточку.
Еще одним дополнительным преимуществом использования пластиковых карт для держателей может служить карта, соединяющая в себе возможности классической дебетовой карты и депозита. «Если договором банковского вклада предусмотрена возможность осуществления переводов денежных средств со счета по вкладу, представляется карточка[1].» Данный тип карт в Российских банках появился не так давно и предполагает ежемесячное начисление процента на остаток средств на карте. В разных банках подобные карты могут, называться по-разному: доходными, накопительными либо сберегательными. Однако все они имеют общую функцию, а именно, приносят держателю дополнительный доход, сравнимый с доходом по банковским вкладам. Данный тип карточного продукта значительно повышает интерес и стимулирует владельца карты на поддержание максимального высокого остатка денежных средств на карте. При помощи этой карты клиент получает постоянный доступ к средствам, получаемым от банка, и посещать сам банк в дни выплаты процентов по вкладам уже не нужно. Карточка действует до прекращения договора банковского счета, счета по вкладу (депозиту), депозитного счета, либо до ее замены новой карточкой[2].
По депозитам, за которыми закреплено право пополнения и частичного снятия средств прилагается особая «разновидность» депозитной карты, которая позволяет потенциальному клиенту использовать денежные средства, размещенные на счете, фактически без ограничения и в круглосуточном режиме. Причем, если сумма депозита и начисляемые проценты размещаются на одном счету, который привязан к карте, пользователю предоставляется полная свобода в использовании средств вклада. Однако существует ограничение, которое выставляется некоторыми банками – так называемый «неснижаемый остаток». Например, у Ивана Ивановича на счете размещено 150 000 рублей, а неснижаемый остаток составляет 15 000 рублей. В таком случае, пользуясь депозитной картой, Иван Иванович сможет беспрепятственно распоряжаться суммой всего в 135000 рублей.
Помимо всего прочего, существуют депозитные карты с овердрафтом – они больше всего похожи на «классические» кредитки. Особенность этих карт заключается в том, что, кроме собственных средств держателя, размещенных на карточном счету, банк предоставляет дополнительный денежный лимит, которыми держатель имеет полное право пользоваться на определенных условиях. В данных условиях, кредитные деньги банка выдаются под залог депозитных средств. Размер предоставленного овердрафта зависит от суммы депозита – чем она больше, тем выше может быть кредитный лимит. В среднем он не превышает 30-50% от суммы собственных средств клиента. Но некоторые банки предоставляют и больший овердрафт – 70-80%. Что, конечно же, сказывается на их привлекательности для клиентов.
Овердрафт, который израсходован, должен быть погашен в течение календарного месяца. Существуют различные способы погашения израсходованного овердрафта. Одним из способов можно выделить такой, при котором источником погашения овердрафта могут быть ежемесячные начисления процентов. Кроме того, клиент может и самостоятельно погасить овердрафт при пополнении счета.
Депозитная карта с овердрафтом представляет собой «два в одном» — личный счет держателя вклада и заемные средства. Однако тарифы по ее обслуживанию и дополнительные комиссии банка могут быть довольно высоки, что снижает доходность депозита. А процент по овердрафту может быть очень великим. Получается, что всевозможные удобства и привилегии, исходящие со стороны банка иногда являются лишь еще одной уловкой для его дополнительного финансирования не за счет привлечения клиентов и наращивания клиентской базы, а за счет кратковременной связи с не совсем информированным держателем.
Если рассмотреть активность в использовании депозитных карт и различных привилегированных услугах по ним в ДВФО, можно провести детальный анализ и выработать некоторые рекомендации для банков в обеспечении дополнительных преимуществ в конкуренции за потенциальных клиентов.
Банк Приморье дает свои клиентам возможность выбора, куда начислять проценты по вкладам. Сумма начисленных процентов по депозиту прибавляется к сумме вклада, и капитализируется, либо может быть автоматически переведена на пластиковую карту клиента. процесс начисления процентов осуществляется ежемесячно. Данная возможность есть у большинства видов вкладов Банка Приморье, что обеспечивает удобство и мобильность пользователям. [3]
Таблица 1
Данные по депозитам Банка «Приморье»
| Вклад | Доход в % годовых |
Выплата процентов |
||
| Ежемесячно на текущий счет | Ежемесячно на пластиковую карту | По окончанию срока вклада | ||
| Юбилейный | 11,5 | + | + | + |
| Краткосрочный | 8 | + | + | + |
| Оптимальный | 11,8 | + | + | + |
| Пенсионный | 11,4 | + | + | + |
Данные взяты с сайта Банка Приморье, источник: https://www.primbank.ru/personal/deposits/#t-info-roubles
ПримСоцБанк в отличие от Банка Приморье предлагает своим вкладчикам возможность снятия процентов на карту в гораздо меньших масштабах. В основном на сайте ПримСоцБанка можно найти информацию, в которой четко и ясно клиентам предлагается забрать свои доходы от вкладов в любом отделении банка. Единственный вклад, который называется «Карта+депозит», обеспечивает пользователям ПримСоцБанка удобство и мобильность, благодаря использованию карты. [4]
Таблица 2
Данные по депозитам ПримСоцБанка
| Вклад | Доход в % годовых |
Выплата процентов |
||
| Ежемесячно на текущий счет | Ежемесячно на пластиковую карту | По окончанию срока вклада | ||
| Универсальный | 10 | + | — | + |
| Подарочный | 12 | + | — | + |
| Спринт | 11,7 | — | — | + |
| Карта+депозит | 10 | + | + | + |
Данные взяты с сайта ПримСоцБанка, источник:
Банк Авангард позиционирует политику максимального удобства для своих клиентов, и предлагает в подарок пластиковую карту абсолютно по всем вкладам, которые вообще имеют место быть в этом банке. [5]
Таблица 3
Данные по депозитам Банка Авангард
| Вклад | Доход в % годовых |
Выплата процентов |
||
| Ежемесячно на текущий счет | Ежемесячно на пластиковую карту | По окончанию срока вклада | ||
| Базовый | 13 | — | + | + |
| Базовый | 12 | + | + | — |
| Сберкнижка | 14 | — | + | + |
| Сберкнижка | 13 | + | + | — |
Данные взяты с сайта Авангарда Банка, источник: https://www.avangard.ru/rus/private/deposit/
Представленные данные показывают, что при относительно одинаковых процентных ставках по вкладам банки начинают использовать дополнительные средства для максимизации своей клиентской базы. Удобство и комфорт, который могут дать банки своим вкладчиком является залогом их преимущества перед другими банками конкурентами. ПримСоцБанк отстает от банка Приморье и банка Авангард по предоставлению пластиковых карт, «привязанных» к депозиту. Возможно, если ПримСоцБанк начнет использовать данный элемент в спектре своих услуг, его круг клиентов и пользователей значительно расширится. Благодаря совмещению вкладов и пластиковых карт банки обеспечивают комфорт своим клиентам и одновременно с этим развивают рынок пластиковых карт в России.
Следует заметить и осветить политику Министерства Финансов России для развития системы безналичных расчетов через пластиковые карты. В 2014 году были устроены переговоры с Visa и MasterCard на Петербургском международном экономическом форуме, где присутствовали первый вице-премьер Игорь Шувалов и министр финансов России Антон Силуанов. После встречи Антон Силуанов официально заявил: «Visa и MasterCard согласились, что будут выполнять требования недавно принятых поправок в закон о национальной платежной системе. И создадут в России собственные подразделения. Будет перенесена к нам вся материально-техническая основа для запуска расчетной системы, создан российский продукт, который обеспечит все необходимые расчеты по российскому законодательству. Для этого потребуется время — от года до двух. До этого они готовы работать с российскими расчетными системами», — рассказал министр финансов.[6]
Однако, достаточно весомой проблемой рынка пластиковых карт в России является тот факт, что рынок торгового эквайринга является достаточно слабым сегментом рынка. Большинство банков сегодня предоставляют эквайерские услуги, то есть устанавливают в торговых точках, ресторанах или в других организациях специальное оборудование для безналичного расчета. Компания, которая принимает для оплаты пластиковые карты в глазах клиентов имеет ряд преимуществ: покупатель может позволить себе оплачивать покупки любыми картами в любой доступной валюте, не волнуясь, что кассир ошибется со сдачей, а также может позволить себе совершить спонтанную покупку, не переживая, что не хватит наличных средств.
Однако на сегодняшний день по состоянию торгового эквайринга можно сказать, что до формирования зрелого рынка пластиковых карт в России пройдет еще продолжительное время. Сегодня, банкам, предоставляющим услуги торгового эквайринга выгодно сотрудничать с крупными организациями, которые в состоянии обеспечить солидный среднемесячный оборот при использовании терминалов, а, следовательно, принести банку солидную прибыль, поскольку банк получает процент с каждой операции. Мелким торговым точкам в свою очередь трудно нести расходы на установку и использование терминалов оплаты, а также обеспечивать минимальный ежемесячный оборот, установленный банком. Как следствие, клиент, который желает использовать карту, как платежный инструмент, вынужден искать банкомат для снятия наличных средств.
В целях исправления данной ситуации, банкам-эквайерам необходимо обеспечить данной услуге большую доступность для мелких организаций. Разработать программы с разными условиями: более высокими требованиями для крупных организаций и несколько сниженными — для мелких, поскольку на сегодняшний день условия предоставления услуги торгового эквайринга для малых и крупных предприятий едины. В среднем сегодня комиссия за услуги эквайринга колеблется в зависимости от типа карты от 1% до 2,5% с каждой операции[7]. Крупным предприятиям нести подобные издержки, а также обеспечивать среднемесячный оборот гораздо легче, нежели мелким. В то же время, можно выиграть на оптимальном соотношении объемных и количественных показателей.
Можно однозначно сказать, что современный коммерческий банк и пластиковые карты понятия неразделимые. Банковские карты предоставляют своим держателям множество возможностей:
- снятие наличных денежных средств в банкоматах;
- оплата товаров и услуг в торговых точках и интернет – магазинах;
- бронирование гостиниц и авиабилетов в режиме он-лайн;
- упрощенное декларирование и обмен денежных средств при выезде за границу;
- контроль операции с использованием пластиковой карты;
- обеспечение сохранности денежных средств в случае утери, либо кражи карты;
- участие в бонусных программах и получение скидок.
Проведенный анализ позволил выявить основные недостатки в организации работы банка с пластиковыми картами:
- использование карт в основном, как инструмента обналичивания денежных средств;
- значительное преобладание карт, выданных в рамках зарплатных проектов;
- ограниченность бонусных программ в региональных банках;
- не развитая эквайринговая сеть.
На основе анализа основных проблем рынка пластиковых карт в России предложен комплекс мер для их решения:
- продвижение карт, как платежного инструмента, с помощью маркетинговой политики, нацеленной на отражение наиболее привлекательных для клиентов имиджевых характеристик банковских продуктов;
- расширение бонусных программ, нацеленных на интересы различных целевых аудиторий, исходя из потребностей и повседневных нужд потенциальных клиентов;
- обеспечение большей доступности услуги торгового эквайринга для предприятий малого бизнеса посредством дифференцированного подхода (более высокими требованиями для крупных организаций и несколько сниженными — для малых);
- дополнительное стимулирование клиентов посредствам ежемесячного начисления процента на остаток средств на пластиковой карте.
Будущее банковских услуг действительно за пластиковыми картами. В целом, несмотря на ряд проблем, и трудностей, рынок пластиковых карт в России на сегодняшний день развивается достаточно интенсивными темпами и подает большие надежды.
Список литературы.
- Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»
- Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», глава 7, пункт 7.11.
- Официальный сайт Банка Приморье в режиме свободного доступа: [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.primbank.ru/personal/deposits/#t-info-roubles
- Официальный сайт Примсоцбанка в режиме свободного доступа: [Электронный ресурс] – Режим доступа:
- Официальный сайт Авангард Банка в режиме свободного доступа: [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.avangard.ru/rus/private/deposit/
- Петербургский международный экономический форум: [Электронный ресурс] — Режим доступа:
- Жукова В. В. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России / В. В. Жукова, Е. В. Конвисарова – Современные научные исследования и инновации: научная статья – М.: Международный научно-инновационный центр – 2014.-С.39-44[schema type=»book» name=»ДЕПОЗИТНЫЕ КАРТЫ, КАК ОСНОВА ДЛЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ» description=»Статья посвящена анализу конкурентной борьбы между банками, которая обеспечивается посредством создания предельно комфортных условий для клиента. Подробнейшим образом рассматривается степень вовлечения аудитории пользователей банковскими услугами в использование пластиковых карт. На примере банков Дальневосточного Федерального Округа авторы рассматривают депозитные условия, предоставляемые вкладчикам Дальневосточного Федерального Округа, а также проблемы и перспективы банков в расширении круга пользователей.» author=»Лухтионова Анна Сергеевна, Кривошапова Светлана Валерьевна, Бембеев Максим Николаевич» publisher=»БАСАРАНОВИЧ ЕКАТЕРИНА» pubdate=»2017-03-07″ edition=»ЕВРАЗИЙСКИЙ СОЮЗ УЧЕНЫХ_27.06.2015_06(15)» ebook=»yes» ]