Номер части:
Журнал
ISSN: 2411-6467 (Print)
ISSN: 2413-9335 (Online)
Статьи, опубликованные в журнале, представляется читателям на условиях свободной лицензии CC BY-ND

ОЦЕНКА УРОВНЯ ДОВЕРИЯ НАСЕЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ В РОССИИ



Науки и перечень статей вошедших в журнал:
DOI:
Дата публикации статьи в журнале:
Название журнала: Евразийский Союз Ученых — публикация научных статей в ежемесячном научном журнале, Выпуск: , Том: , Страницы в выпуске: -
Данные для цитирования: . ОЦЕНКА УРОВНЯ ДОВЕРИЯ НАСЕЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ В РОССИИ // Евразийский Союз Ученых — публикация научных статей в ежемесячном научном журнале. Экономические науки. ; ():-.

Результаты многочисленных исследований рынка банковских услуг уже давно доказали, что доверие является одним из первостепенных факторов, определяющих выбор конкретного банка. Причем степень доверия к банкам достаточно сложно измерить из-за отсутствия специальных показателей для ее оценки. Хотя, как показывает практика, по изменениям в структуре вложений населения и судят о ее наличии или отсутствии. Поэтому для качественной оценки уровня доверия к банкам, необходимо учитывать воздействие различных факторов, среди которых основными являются: наличие государственной поддержки у банка, срок работы на рынке, рекомендации постоянных клиентов, выгодные тарифы, географическая доступность. Следовательно, перспективы работы банка на рынке будут зависеть от того, насколько он соответствует данным критериям.

К числу нормативно-правовых актов, направленных на укрепление доверия к отечественной банковской системе, можно отнести федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О кредитных историях», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и ряд других. Однако среди всех законодательных актов наиболее приближенным к интересам вкладчиков – главных обладателей ценностной категории доверие, является Федеральный закон от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», основными целями которой являются: защита прав и интересов вкладчиков; стимулирование привлечения населения в банковскую систему; укрепление доверия к российскому банковскому сектору; обеспечение стабильности банковской системы и предотвращение банковских паник.

Итак, наиболее наглядным фактом доверия или недоверия населения кредитным организациям является динамика объемов привлеченных вкладов. Рассмотрим ее в периоде с 01.01.07 по 01.01.2014.

Источник: составлен автором на основе данных ЦБ РФ

Рисунок 1. Динамика объемов вкладов физических лиц, привлеченных кредитными организациями

Из рисунка 1 мы видим, что в период с 01.01.2007 по 01.01.2014 объемы привлеченных вкладов физических лиц кредитными организациями растут, так, прирост объемов депозитов в 2014 году по сравнению с аналогичным периодом 2013 года составил 18,99% (с 14,3 трлн. руб в 2013 году до 16,96 трлн. руб в 2014), в свою очередь прирост объемов вкладов физических лиц в 2013 году в сравнении с 2012 годом увеличился на 20,04% (с 11,87 трлн. руб в 2012 году до 14,3 трлн. руб в 2013), в сравнении с 2007 годом в 2014 году объемы привлеченных средств во вклады возросли более чем в 4 раза. Описанная динамика указывает, что, несмотря на негативные факторы в период с 2008 по 2009 год, наблюдается стабильный прирост объемов вкладов населения в банках, что может говорить о высокой степени доверия населения кредитным организациям. Для более детального анализа текущей ситуации рассмотрим данные об объемах вкладов физических лиц за 2014 год.

Источник: составлена автором по данным ЦБ РФ

Рисунок 2. Объемы привлеченных кредитными организациями вкладов физических лиц в 2014 году

Как видно из рисунка 2, при более детальном рассмотрении динамики объема привлеченных вкладов в разрезе года наблюдаются колебания рассматриваемого показателя. Так, наименьшее значение наблюдается в апреле 2014 года (16,6 трлн.руб.), значение в сравнении с мартом снизилось на 2,1% (344 млрд.руб.). В мае наблюдается небольшой прирост (1,7% по сравнению с апрелем 2014), но в июне снова небольшое снижение (0,6% от значения в мае 2014), затем наблюдается стабильный рост объемов привлечения вкладов физических лиц кредитными организациями. Наиболее резкий скачек прироста объемов вкладов физических лиц наблюдается в ноябре 2014 года – 2,24% (387 млрд.руб.) по отношению к октябрю 2014 года. Данный прирост обусловлен ростом ставок по вкладам физических лиц в октябре – декабре 2014 года. По данным Агентства по страхованию вкладов в 3 квартале 2014 года объем средств населения в банках вырос на 414,3 млрд. руб. до 17297,5 млрд. руб. Без валютной переоценки рост составил бы 0,2%.

Таким образом, на основании проведенного анализа можно сделать вывод, что оттока вкладов во втором полугодии 2014 года не наблюдается, в связи с чем можно сделать вывод, что население доверяет свои средства кредитным организациям.

Для дальнейшей оценки доверия населения коммерческим банкам рассмотрим динамику кредитования населения.

Источник: данные ЦБ РФ

Рисунок 3. Динамика выдачи кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам

На основании рисунка 3 можно сделать вывод, что объемы кредитования населения в разрезе периода с 1 квартала 2006 года по 3 квартал 2014 года имели различную тенденцию. Так, с начала рассматриваемого периода по 2 квартал 2008 года наблюдается постоянный прирост объемов кредитования. В период с 3 квартала 2008 года по 1 квартал 2010 года наблюдается снижение, а затем колебание объемов кредитования населения, что, безусловно, обусловлено кризисными явлениями, происходящими как в России, так и во всем мире. Этот период характеризуется низкой степенью доверия населения к банковскому сектору. Затем, со 2 квартала 2010 года по 4 квартал 2013 года наблюдается рост объемов кредитования населения, за исключением показателей 1 квартала 2011 года, 1 квартала 2012 года, 1 квартала 2013 года, когда традиционно наблюдается снижение объемов кредитования населения. В 1 квартале 2014 года так же наблюдается снижение объемов кредитования, но 2 и 3 кварталы 2014 по сравнению с аналогичными показателями 2013 года снижены, что можно объяснить нестабильностью геополитической ситуации в стране, воздействием негативных внешних факторов – санкций со стороны США и ряда стран Евросоюза. Эти факторы несомненно сказались на динамике кредитования населения: они начали снижаться (с 2500 млрд. руб. в 1 квартале 2014 года, 2480 млрд. руб. в 3 квартале 2014 года), тем не менее пока не приближены к значениям 2008 – 2009гг.

На основании проведенного анализа можно сделать вывод, что объемы кредитования по состоянию на 3 квартал 2014 года начали снижаться, но о системности снижения пока говорить рано (в связи с тем, что отрицательная динамика наблюдается пока только в двух кварталах 2014 года). В связи с этим можно сделать вывод, что доверие населения банкам с позиции кредитования на достаточно высоком уровне, наблюдается некоторая дестабилизация, о системном характере которой можно будет говорить только после продолжения наметившейся тенденции.

Так же с позиции доверия населения банкам  можно рассматривать показатели развития безналичных платежных инструментов.

К числу показателей, характеризующих развитие безналичных платежных инструментов, можно отнести отношение объема наличных денежных средств, поступивших от физических лиц в кассы кредитных организаций, к объему безналичных операций физических лиц, совершенных на территории России (рисунки 4 – 5).

Итак, если в 2012 году это соотношение составляло 2,0, то в 2013 году — 1,4. Сокращение разрыва между объемом наличных и безналичных операций физических лиц объясняется главным образом сохраняющейся на протяжении последних лет тенденцией к переходу физических лиц от преимущественного использования наличных денег к безналичным платежам, что выражается в гораздо большей динамике прироста безналичных операций физических лиц. Так, если наличные поступления в кассы кредитных организаций выросли за год лишь на 3,3%, то прирост безналичных операций составил более 43%. В сравнении в 2012 годом в структуре собственных платежей кредитных организаций и платежей их клиентов, не являющихся кредитными организация- ми, по платежным инструментам произошли существенные изменения. На протяжении последних лет платежные карты пользуются все большей популярностью у населения (по сравнению с 2012 годом платежи с их использованием как по количеству, так и по объему выросли в 1,6 раза), их доля в общем количестве платежей, проведенных через кредитные организации, значительно выросла — с 39,7% в 2012 году до 47,4% в 2013 году. Доля кредитовых переводов, напротив, сократилась на 8 п.п. по количеству (до 27,5%) и на 0,4% по объему. Однако кредитовые переводы, более крупные по сумме одного платежа, по-прежнему преобладали в общем объеме операций, проведенных через кредитные организации (96,7%).

На протяжении последних лет сохраняется тенденция к опережающему росту безналичных операций с использованием платежных карт по сравнению с операциями по снятию наличных (рисунок 6).

В 2013 году количество и объем безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт, увеличились в 1,6 раза, в то время как темпы прироста операций по снятию наличных составили лишь 10,3 и 18% соответственно. Более чем в половине федеральных округов темп прироста безналичных операций превышал общероссийский.

Источник: по данным ЦБ РФ

Рисунок 6. Структура операций с использованием платежных карт в 2009–2013 годах

Подавляющая часть операций с использованием платежных карт традиционно приходилась на операции, совершенные в инфраструктуре кредитной организации с использованием платежных карт, эмитентом которых она является (далее — операции on-us). При совершении операций по снятию наличных денег в 90 случаях из 100 держатели платежных карт осуществляли операции on-us, и лишь в 10 случаях указанные операции совершались в инфраструктуре других кредитных организаций. В стоимостной структуре удельный вес таких операций составил 92,9 и 7,1% со- ответственно. При оплате товаров и услуг в организациях торговли и услуг или совершенной через банкоматы на операции on-us приходилось 60,4 и 44,8% от общего количества и объема операций. Высокие темпы роста безналичных платежей обусловили увеличение их доли в общем количестве операций с использованием платежных карт с 49,9% в 2012 году до 59,2% в 2013 году, в общем объеме — с 22,3 до 27,5%. При совершении безналичных операций с использованием платежных карт бо́льшая часть приходилась на платежи за товары и услуги — 94,3% по количеству и 64,1% по объему. В среднем ежедневно с использованием электронных терминалов, установленных в организациях торговли и услуг, совершалось 6,7 млн. операций на сумму 9,8 млрд. руб., что в 1,6 и 1,4 раза превышает аналогичные показатели 2012 года. Доля таких платежей в обороте розничной торговли, платных услуг населению и обороте предприятий общественного питания составила 14,2% (рост на 2,6 п.п.). На операции по переводу денежных средств с одного банковского счета на другой, платежи на благотворительные цели и т.п. приходилось 5,7 и 31,2% соответственно. Таможенные платежи с использованием платежных карт составляли менее 1% от общего количества и 4,7% от общего объема операций, совершенных с использованием платежных карт.

Таким образом, на основании проведенного анализа можно сделать следующие выводы. Факт стабильного роста объемов привлеченных кредитными организациями вкладов физических лиц говорит о том, что население доверяет банкам свои сбережения. Далее, показатели кредитования населения в 2014 году показывают, что объемы кредитования в 2014 году незначительно снизились. Носит ли эта тенденция продолжительный характер пока говорить нельзя, необходимо проследить дальнейшую динамику. Эта ситуация показывает, что население кредитуется, возможно с большей осторожностью чем ранее. Тем не менее, снижение не столь резкое как в период кризиса, в связи с чем можно говорить о достаточно высоком уровне доверия населения к кредитным организациям. Последним фактором является динамика оборота по картам. Данная динамика положительна, все большее количество людей пользуется платежными картами не только для снятия наличных, но и для проведения различного рода операций. В целом, анализ показал, что уровень доверия к кредитным организациям населения в России достаточно высок, и на данном этапе растет. Сегодня и в дальнейшем одна из жизненно важных задач для населения России в целом и для каждого конкретного человека – это повышение финансовой грамотности, умение ответственно распоряжаться финансами и пользоваться услугами финансовых учреждений. Да и вряд ли еще найдется такая сфера деятельности помимо банковской, интерес к которой со стороны россиян практически не соотносим с уровнем знаний и представлений о ней. Поэтому для укрепления доверия к банковской системе в целом, необходимо скоординированные совместные усилия всех заинтересованных лиц: государства, банков, вкладчиков.

Список литературы:

  1. Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» //СПС «Консультант-Плюс» — Режим доступа:
  2. Федеральный закон от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» //СПС «Консультант-Плюс» — Режим доступа:
  3. Статистические бюллетени Банка России/ — Режим доступа:
  4. Отчеты о развитии банковского сектора и банковского надзора/ — Режим доступа:
  5. Официальный сайт Центрального банка РФ/ — Режим доступа: https://www.cbr.ru/.[schema type=»book» name=»ОЦЕНКА УРОВНЯ ДОВЕРИЯ НАСЕЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ В РОССИИ» author=»Енютина Мария Александровна» publisher=»БАСАРАНОВИЧ ЕКАТЕРИНА» pubdate=»2017-05-10″ edition=»ВРАЗИЙСКИЙ СОЮЗ УЧЕНЫХ_ 28.02.2015_02(11)» ebook=»yes» ]
Список литературы:


Записи созданы 9819

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх
https://www.apscuf.org/slot-gacor/https://kip.kapuaskab.go.id/files/slot-online/slot gacorslot gacorslot gacorslot gacorhttps://www.splayce.eu/slot-pulsa/https://snip.eng.unila.ac.id/wp-content/uploads/slot-gacor/https://www.jurnal.stimsurakarta.ac.id/public/journals/https://kobar.umkm.kalteng.go.id/files/slot-gacor/https://www.uniqhba.ac.id/assets/slot-gacor/https://www.staipibdg.ac.id/-/slot-online-gacor/https://disdagperin.bekasikota.go.id/slot-gacor/https://journal.widyatama.ac.id/slot-gacor/https://stis.ac.id/slot-gacor/https://gradosyposgrados.ucjc.edu/ https://www.mope.gm/slot88/https://www.vantru.is/slot88/https://vipnumberbuy.com/slot-deposit-pulsa/https://bio-med.euroasia-science.ru/slot-deposit-dana/https://fastgoal.com/forum/-/slot-gacor/https://www.gamisaulia.com/slot-gacor/https://persianfootball.com/news/wp-content/uploads/2013/01/slot-gacor/https://radiochicha.perugamingshow.com/https://empleabilidad.uigv.edu.pe/slot-gacor/https://civil.annauniv.edu/slot-gacor/https://majubersamagroup.com/slot-gacor/https://fais.psu.ac.th/slot88/https://www.gardencity.university/slot-gacor/http://admission.mnsuam.edu.pk/slot-gacor/https://www.yckmc.edu.hk/slot-gacor/https://www.revistaamexco.com.mx/files/journals/1/articles/51/62c7819f6a734.htmlhttps://www.edithumbs.com/wp-content/uploads/2020/01/slot-gacor-deposit-dana/https://regencyinstitutions.com/uploads/https://beritarajaku.com/http://arc.salleurl.edu/develop/slot-deposit-pulsa/https://www.ducayne100.org/slot-gacor/https://parasolprojects.com/slot-gacor/https://www.kotabaruparahyangan.com/slot-gacor/http://discamino.org/slot-gacor/https://cmc.edu.vn/slot-gacor/https://www.kpsg-solutions.pt/slot-deposit-dana/https://katingankab.go.id/slot-online/http://sintang.go.id/slot-gacor/https://text.co.id/slot-gacor/https://www.stimsurakarta.ac.id/slot-gacor/http://www.loasis-traiteur.com/fileman/https://sipil.ft.unesa.ac.id/slot-gacor/https://kemahasiswaan.unesa.ac.id/slot-gacor/https://empleabilidad.uigv.edu.pe/slot-gacor/https://surjyotsna.org/slot88/https://unitedtowel.com/slot-deposit-pulsa/http://gpm.fe.unesa.ac.id/slot88/https://eapi.sabayon.org/https://www.zeleka.com/slot-gacor/https://nclthailand.com/slot88/https://ft.unesa.ac.id/slot-gacor/https://bot.unesa.ac.id/slot-deposit-pulsa/https://optical.botsolutions.org/slot-gacor/https://www.test-car.pt/slot-gacor/https://ejurnal.methodist.ac.id/files/slot-online/https://jurnal.kwikkiangie.ac.id/files/slot-gacor/https://www.amikmbp.ac.id/slot88/https://ifris.org/slot-gacor/https://biomedicineonline.org/slot-gacor/http://e-journal.sastra-unes.com/slot-gacor/https://www.rtpslotgacor.cc/https://www.fundacionclavel.org/situs-slot-gacor/https://www.fundacionclavel.org/slot88/https://ksrce.ac.in/gacor88/https://sushizobangkok.com/slot88/http://huaplachongnonsea.com/slot-gacor/https://enfermeriadermatologica.org/slot-gacor/http://www.rpchospital.com/slot-gacor/https://www.feiradossofas.pt/slot-gacor/https://sites.google.com/view/slot-gacor-terbaru-hari-ini/https://www.viagsite.com/https://bio-med.euroasia-science.ru/slot-deposit-dana/https://165.22.244.0/https://www.rtppastigacor88.com/http://enfermeriadermatologica.org/slot777/https://slot88.ice.edu.pt/https://belodent.org/-/slot-pulsa/https://history.soc.ku.ac.th/uploads/slot-gacor/https://www.kemasaja.com/slot-gacor/http://www.maktour.co.id/slot-gacor/https://seamolec.org/files/slot-gacor/https://sbyads.ru/slot88/http://www.woconf.com/slot-gacor/https://omnipacgroup.com/slot-gacor/https://icdemolicensewebapi.honeywell.com/https://www.fundacionclavel.org/slot-gacor/ gacor 88https://thejrns.org/slot-gacor/https://ijohmn.com/public/slot-gacor/https://www.kuhoo.com/wp-content/uploads/slot-deposit-dana/http://clc.cet.edu/judi-bola/https://ijorces.org/slot-gacor/https://virtusclean.com/slot-online/https://modernacademy-journal.synceg.net/slot-gacor/https://rumosdainformacao.ivc.br/5unsur3/https://cosy.univrab.ac.id/slot-online/https://staialakbarsurabaya.ac.id/slot-online/https://krti.unesa.ac.id/slot-deposit-pulsa/http://jurnal.umsu.ac.id/public/http://jurnal.univrab.ac.id/slot-gacor/https://fbs.unj.ac.id/wp-content/slot-gacor/https://jurnal.ikipjember.ac.id/slot-online/https://itbk.ac.id/slot-online/https://pusbangpmpp.lppmp.untad.ac.id/judi-online/https://apache1.untad.ac.id/slot-gacor/https://revistadeodontologia.facpp.edu.br/public/slot-gacor/https://puskesmaspenerokan.batangharikab.go.id/slot-gacor/https://tangguh.batangharikab.go.id/slot-online/https://terang.batangharikab.go.id/slot88/https://umu.edu.lr/togel-online/https://irvingroup.com/sbobet/