Термин «ипотека» (от др.-греч. ὑποθήκη) пришел из греческого языка и в переводе означает долг. Если говорить об ипотеке, применительно к недвижимости, то речь, прежде всего, идет о кредите, который выдается под залог недвижимого имущества [4].
Ипотечное кредитование населения является неотъемлемой частью современного розничного рынка. Целью функционирования сферы ипотечного кредитования населения является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышения экономического потенциала страны [1].
Вопросы формирования механизма ипотечного кредитования являются наиболее острыми и значимыми социально-экономическими проблемами в России. Жилищная проблема стоит перед большинством российских семей. Все они в той или иной степени не довольны жилищными условиями. Вместе с тем, жилье — неотъемлемая часть жизни, одна из главных социальных потребностей, реализация которой дает людям возможность достойного проживания.
На наш взгляд, существуют проблемы, связанные с кредитованием населения в условиях рыночной экономики препятствующие эффективному функционированию рынка банковского кредитования:
— сложности, возникающие при получении полного доступа к кредитным историям заемщиков;
— нецелевое использование кредита заемщиком;
— злоупотребления в сфере банковского кредитования населения;
— невозврат денежных средств, выдаваемых по кредитному договору;
— механизм реализации залога (проблема недобросовестности клиентов) и т.д.
Для эффективного функционирования и формирования механизма ипотечного кредитования в России, необходимо решение следующих задач:
— повышение финансовой грамотности населения;
— обеспечение граждан всей необходимой информацией;
— предотвращение невозврата задолженности и защита интересов кредиторов.
В соответствии с данными Центрального банка Российской Федерации в 2016 году продолжилась отрицательная динамика не только по отношению к успешному 2014 году, но и к кризисному 2015 году, а именно, снижение количества выданных ипотечных кредитов по сравнению с 2015 годом, что составило – 12,63% (см. таблицу 1) [3].
На данную ситуацию повлияло, прежде всего, рост безработицы и снижение платежеспособности населения в 2016 году.
Несмотря на реструктуризацию выданных кредитов в 2015 году финансовая ситуация у заемщиков так и не улучшилась.
Таблица 1.
Данные о выдаче ипотечных кредитов в РФ с 2014-2016 гг.
| Показатели | 2014 | 2015 | 2016
(6 месяцев) |
Изменение к 2015 году, % |
| Количество выданных ипотечных жилищных кредитов, в тыс. | 1012,8 | 691,9 | 389,8 | 37,03 |
| Объем выданных ипотечных кредитов, млрд. руб. | 1 762,5 | 1 147,3 | 664,5 | 46,55 |
| Средне взвешенная ставка, %. | 12 | 14,73 | 12,87 | -12,63 |
| Средняя сумма кредита, млн. руб. | 1,652 | 1,598 | 1,709 | 6,94 |
В настоящее время Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации продлили действие программы по субсидированию ипотеки с господдержкой в 2016 году на сумму 15-16 млрд. рублей [2].
Данная программа позволяет оформить ипотеку с господдержкой в 2016 году, на следующих условиях:
— продление выдачи ипотеки на новое жилье (построенные и строящиеся многоквартирные дома);
— максимальный размер займа по ипотеке составит те же 3 млн. рублей (учитывая, что максимальный размер кредита не должен превышать 80%, соответственно, жилье не должно стоить дороже 3,6 млн. руб.);
— по условиям ипотеки с господдержкой, минимальный первоначальный взнос составляет 20%;
— максимальная ставка остается в пределах 12%.
Таким образом, на наш взгляд, решение таких проблем ипотечного кредитования, как платежеспособность населения, создание условий для накопления капитала на первоначальный взнос, доступность жилья — требует системного подхода.
Решение выше обозначенных нами проблем приведет к увеличению объема выдачи ипотечных кредитов, поддержание качества ипотечных портфелей, поиск новых стратегий и развитие вторичного ипотечного рынка.
Список литературы:
- Ефремова И. А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе // Молодой ученый. — 2014. — №18. — С. 362-364
- Официальный сайт Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации. — Режим доступа URL:
- Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. [Электронный ресурс]. –Режим доступа URL: https://www.cbr.ru/
- Попова В.И. Финансы, денежное обращение и ипотека: учебное пособие. -М.: ИНФРА-М, 2015. — 303[schema type=»book» name=»ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ» description=»В статье рассмотрены важные вопросы формирование механизма ипотечного кредитования в Рос-сии, которые являются наиболее острыми и значимыми социально-экономическими проблема населения нашей страны. Проанализированы проблемы связанные с кредитованием населения в условиях рыноч-ной экономики» author=»Гергиев Ирас Эдуардович, Позмогов Анатолий Иванович, Кисиев Заурбек Эдуардович» publisher=»БАСАРАНОВИЧ ЕКАТЕРИНА» pubdate=»2017-01-18″ edition=»ЕВРАЗИЙСКИЙ СОЮЗ УЧЕНЫХ_30.10.16_31(3)» ebook=»yes» ]