ЧЕЛОВЕК И ЗАКОН. О ФИНАНСОВОМ ВОСПИТАНИИ МОЛОДЕЖИ В РОССИИ

С момента рождения человек попадает в мир правоотношений. На протяжении всей жизни взаимоотношения человека и закона определяются Конституцией и законодательными актами страны его проживания. И, как бы он ни старался, всю жизнь он пребывает в этом пространстве взаимосвязей. Более того, он выступает равноправным субъектом этих отношений, даже не задумываясь об этом. В результате может наступить момент, когда гражданин вступает в противоречие с законом [4, с.16].

Многолетние наблюдения показывают, что уровень финансовой грамотности россиян стабильно низок. По статистике, договоры с финансовыми организациями, не читая, подписывает каждый десятый, а каждый четвертый читает, но подписывает независимо от того, понимает ли он этот текст полностью или нет. Зачастую это позволяет нечистым на руку лицам воспользоваться «доверчивостью» граждан с целью личного обогащения.

В большинстве своем, старшее поколение, жившее в эпоху социалистического и постперестроечного времени, не имело возможности получения практических знаний в области финансов и передачи опыта своим детям и внукам. Современное же поколение российской молодежи в условиях рыночной экономики остро нуждается в освоении элементарных навыков планирования, сбережения и приумножения своих доходов. Решение этого вопроса мы видим в повышении уровня  экономического и правового развития финансового воспитания граждан, причем начиная с детского возраста. Знания в области потребительских финансов – обязательный элемент современной системы «образования для жизни».

Во многих зарубежных странах родители рано учат своих детей обращаться с деньгами и/или материальными ценностями [5].

К примеру, выдавая определенную сумму на карманные расходы, немцы взимают с нее 20% налог, таким способом приучая детей к законопослушанию. А еще маленькие немцы любят подрабатывать. Для этого во дворах или на улицах специально устраиваются блошиные рынки, где дети продают свои старые игрушки, диски, книги, а полученные деньги, как правило, собирают на большую покупку.

Британцы не спешат знакомить своих чад с деньгами, но, тем не менее, дарят им копилки и выдают наличные. А если денег детям не хватает, родители предлагают подзаработать у них, выполнив какие-то обязанности по дому. С 14 лет многие подростки подрабатывают, например, бебиситтерами (приходящими нянями), а когда дети начинают зарабатывать по-настоящему и при этом продолжают жить у родителей, то они платят родительский сбор – 10% от своей зарплаты. Таким образом, дети учатся не все деньги тратить на себя.

Поскольку французы любят экономить, они приучают к этому и своих детей уже с 5-6 летнего возраста, а также штрафуют своих детей за плохое поведение или какую-то провинность. Детей-первокурсников родители, как правило, отправляют в свободное плавание. Но это не проблема, так как работы хватает, да и государство предоставляет таким детям всевозможные субсидии. Например, госсубсидия на съем жилья может достигать 40%.

В венгерских семьях принято играть в финансовые игры, например, «Монополию», а в школе на уроках по домоводству изучают, как составлять личный бюджет и экономить.

Американцы учат своих детей зарабатывать деньги с раннего возраста, часто становясь первыми работодателями. Позже подростки могут косить соседские газоны, продавать газеты, мыть машины, работать спасателем в бассейне, официантом в кафе, выгуливать собак или сопровождать пожилых людей. В Америке существуют специальные финансовые лагеря и академии, где детей учат обращаться с деньгами. Поэтому неудивительно, что для поступления в вуз многие американские ребята самостоятельно берут кредит в банке на свою учебу.

Шведам деньги на карманные расходы дает государство до 20 лет (152$ ежемесячно). Правда, до совершеннолетия этими деньгами распоряжаются родители. На свое питание в школе дети деньги не тратят, так как оно бесплатное, а киоски вокруг школы запрещены. Поэтому дети тратят деньги на то, что им действительно нужно. Шведские родители поощряют стремление своих детей накопить, и поэтому к каждым сэкономленным кронам, они добавляют еще столько же. Будучи чуть постарше, детей обучают составлять объявления по продаже своих вещей. Так дети учатся зарабатывать и быть аккуратными, так как чем лучше состояние вещи, тем дороже ее можно продать. А с 15 лет подростки могут создать уже собственную фирму. Так, в 2010 г. в Швеции свои компании были у 19 954 учеников.

В России в настоящее время в педагогической литературе и социальных сетях сформулированы 10 правил осуществления финансового воспитания молодого поколения в семье.

1. Когда начинать финансовое воспитание детей? Если 4-6 летний карапуз плачет и требует игрушку, следует предложить ему что-либо взамен, поддержать ласковым словом, ответив ему при этом твердое «нет!». 5-6 летний малыш способен если не принять, то хотя бы смириться с этим фактом. Представления о «цене» денег ребенок усвоит лишь к 8-9 годам.
2. Финансовые основы для дошкольников. Конфликт «деньги и дети» часто возникает в семьях, где взрослым самим нужно научиться разумным тратам. Так, получив зарплату, мама и папа тратятся на полную катушку, а через две недели остаются вообще без денег и не могут приобрести то, что необходимо. Приходится одалживать. Расточительный ребенок – зеркальное отражение финансово неграмотных родителей. Влияние на развитие экономических представлений ребенка оказывает только личный опыт обращения с деньгами, а никак не интеллект, возраст или материальное положение семьи.
3. Воспитание финансового мировоззрения с раннего возраста. Для этого необходимо давать детям поручения. Нужное и важное поручение от мамы или папы – это проявление внимания взрослых. Мальчика можно попросить принести табуретку, помочь забить гвоздь, включить компьютер или выключить свет в другой комнате. Дети любят помогать на кухне: сервировать стол, вытереть и расставить вымытую посуду. Но если ребенок что-то сделал не так, никогда не следует ругать его, ведь он хотел помочь.
4. Обучение ребенка обращению с деньгами. Так или иначе, ребенок слышит о деньгах и видит их. Под присмотром взрослых он может с 4-5 лет самостоятельно расплачиваться за покупки. Это не обязательно делать ежедневно, но раз-два в месяц можно. Это даст ребенку представление о денежном обороте. Задания следует усложнять постепенно, чтобы не пропал интерес. Так постепенно можно приучить ребенка к самостоятельности.
5. Финансовое воспитание школьников. При приобретении школьных принадлежностей или подарков к празднику, следует поделиться с ребенком своими соображениями по поводу качества товаров и цен на них. А чтобы воспитать чувство экономии, можно в супермаркете, например, предложить ему найти аналогичный товар по минимальной цене.
6. Карманные деньги и расчеты расходов. 6-8 летнему ребенку уже можно давать карманные деньги. Лучше делать это раз в неделю, определив небольшую сумму, которую ребенок будет получать, например, по субботам. При этом не стоит препятствовать тому, что свои первые деньги сын или дочь потратят на безделушки, конфеты или жвачки, но ни в коем случае не давать деньги до следующей субботы. Со временем ребенок поймет, что эти деньги можно не тратить, а придержать, чтобы купить себе желаемое.

Карманные деньги – это не поощрение ребенка за какие-то достижения, а часть его финансового воспитания. Недопустимо дать деньги, а после отобрать их, придумав благовидный предлог. Выдаваемая сумма зависит от возраста ребенка и финансового положения семьи. Очень важно предварительно определить, какие именно покупки может делать ребенок. Не нужно говорить «покупай что хочешь».

Если в семье мало свободных денег, лучше давать ребенку символическую сумму, чем не давать ничего, так как даже горсточка мелких монет даст ученику 1-2 класса ощущение самостоятельности.

Независимые доходы ребенка должны принадлежать ему лично и никак не сказываться на постоянных доходах ребенка (его карманных деньгах). Если это денежный подарок кого-нибудь из родных или стипендия, ребенок должен тратить их по своему усмотрению. Взрослым можно лишь предложить ребенку совершить ту или иную покупку, но ни в коем случае не давить на него.

7. Дети 10-летнего возраста с удовольствием играют в «Монополию». Игра познакомит ребенка с денежными операциями, такими как купля-продажа, кредитные средства, оплата процентов.
8. Ребенок 11-14 лет (при условии предварительного финансового воспитания) вполне может выдержать своеобразный финансовый экзамен. Выдайте ребенку определенную сумму, предварительно обсудив с ним основные траты. Это может быть семейный поход в парк аттракционов, просмотр фильма в кинотеатре, обед в кафе, покупка мороженного. Все расчеты ребенок должен осуществить самостоятельно. Если деньги закончатся раньше, чем вечер, семья должна прервать отдых и вернуться домой.

Дети постарше могут уже тратить деньги, покупая часть одежды и обуви для себя, что-нибудь для дома. Если с точки зрения взрослых, ребенок заблуждается, взрослые должны вежливо переубедить его, но окончательный выбор останется за сыном или дочерью.

9. Планирование семейного бюджета вместе с ребенком. Дети становятся расточительными, поскольку не знают, откуда берутся в семье деньги, что родителям приходится работать, и часто эта работа бывает очень тяжелой. Первый признак финансовой неграмотности ребенка – то, что он не знает, где и кем работают родители и за что они получают деньги.

Детей следует вовлекать в обсуждение бюджета семьи и планирование трат. Они должны знать о необходимости оплаты коммунальных услуг и что каждая семья должна иметь деньги на непредвиденные расходы.

10. Путь к финансовой независимости. Ребенку следует объяснить, что деньги выполняют функцию обмена. Пример родителей покажет ребенку, как, используя свои знания и опыт, можно заработать деньги, и как ребенок в будущем сможет превратить свои таланты в деньги, какие знания и умения могут привести его к финансовой независимости.

Определив таланты и устремления своего ребенка, взрослым следует  не жалеть сил и средств на то, чтобы развивать их – ведь это в конечном итоге приведет его к финансовой независимости.

Столь эмоциональный подход к финансовому воспитанию детей в семьях дополняется в России Перечнем правовых документов, посвященных регулированию финансовой грамотности населения страны, на основе которых составляются программы гражданско-правового воспитания школьников  согласно Федеральному государственному образовательному стандарту.

Вопросы финансового воспитания детей и ответственности родителей затрагиваются в законах, содержащихся в Семейном и Гражданском кодексах, Кодексе об административных правонарушениях, Уголовном кодексе Российской Федерации, а также  Федеральных  законах: «Об образовании» (от 29.12.2012 № 273-ФЗ,  ред. от 07.05.2013);  «О банках и банковской деятельности» (от 03.02.1996 № 17-ФЗ,  ред. с изменениями на 04.11.2014).; «О защите прав потребителей» (от 07.02.1992 № 2300-1, действующая редакция от 05.05.2014); «О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения»  (от 30.03.1999 № 52-ФЗ, ред. от 23.06.2014); «О воинской обязанности и военной службе» (от 28.03.1998 № 53-ФЗ, ред. от 30.09.2014); «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» (от 24.11.1995 № 181-ФЗ, ред. от 21.07.2014);  «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей» (от 19.05.95 №81-ФЗ, ред. от 05.04.2013); «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (от 27.07.2010  № 224-ФЗ) и др. К законодательным актам, на наш взгляд, необходимо отнести также  Указ Президента РФ от 28.06.1993 № 966 (ред. от 22.03.2005) «О Концепции правовой информатизации России» и Постановления Правительства РФ, посвященные выполнению каждого из перечисленных законов.

«Нам особенно важно начинать прививать азы финансовой грамотности именно среди молодежи, чтобы уже через два-три года, начиная свою взрослую жизнь, они могли не только грамотно пользоваться финансовыми инструментами, но и легко распознать и уберечься от заманчивых посулов мошенников. В этом – перспективы дальнейшего цивилизованного развития нашей страны», – сказала в своем интервью первый вице-президент Международной Гильдии Финансистов, Президент Финансового университета при Правительстве РФ, Алла Георгиевна Грязнова [3].

Примером такой школы является школа «Наследник», в которой всех  учеников, независимо от их профильного направления (гуманитарного, физико-математического, социально-экономического) готовят к условиям экономической жизни, ждущей за школьным порогом [1, с. 5]. Процесс обучения базируется на основе современного научного, информационного и инфраструктурного обеспечения и использования методов проектной и исследовательской деятельности. Подобный системный подход является прочным фундаментом успешной социализации и самореализации молодого человека в будущей взрослой жизни.

К сожалению, работа эта практически не затрагивает провинциальные и сельские школы, а также взрослое население страны.

Российское финансовое сообщество, понимая всю важность системного воспитания грамотного частного инвестора и успешного гражданина своей страны, уже третий год подряд выступает организатором акции «День финансовой грамотности в учебных заведениях», направленной на повышение осведомленности учащихся о российском финансовом рынке, его структуре, функциях, инструментах.

20 августа 2014 г. Министерство финансов Российской Федерации и Министерство образования и науки Российской Федерации представили результаты первого исследования уровня финансовой грамотности 15-летних школьников, в котором приняли участие 18 ведущих стран и экономик мира, представляющих 40 % мирового ВВП. Исследование проводилось в рамках Международной программы Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) по оценке образовательных достижений учащихся (PISA).

Исследование в России проводилось в рамках Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», который Министерство финансов Российской Федерации проводит с 2011 г. совместно со Всемирным банком.

Россия заняла 10 место среди 18 стран, расположившись в середине рейтинга между США и Францией, с результатом близким также к Словении, Испании, Хорватии и Израилю, оставив далеко позади Италию. «Более 80 процентов российских учащихся продемонстрировали готовность использовать базовые финансовые знания и умения. Для России, у которой пока недолгий опыт рыночной экономики и развития финансовых рынков, это – неплохой   результат, – отметил заместитель министра финансов Сергей Сторчак. – Но  для успешной и эффективной жизни в 21 веке этого уже недостаточно. Молодые люди сегодня вступают в жизнь во все более сложном финансовом мире и должны быть готовы к принятию индивидуальных финансовых решений. Особое внимание необходимо уделить тем школьникам (около 17%), которые не достигли даже базового уровня финансовой грамотности, в первую очередь это касается детей из семей с низкими доходами, живущих в сельской местности и малых городах» [2].

Интересно, что самый высокий уровень финансовой грамотности продемонстрировали школьники Шанхая, на самые сложные вопросы там ответило более 40% учащихся. Среди лидеров Австралия, Бельгия, Новая Зеландия и другие страны, известные своими долгосрочными программами финансовой грамотности.

В целом, Россия показала результаты по финансовой грамотности лучше, чем ожидалось, исходя из результатов тестов по математической и читательской грамотности. Положительным является и тот факт, что большинство принимавших участие в международном тестировании школьников заинтересовано в получении большей финансовой информации и демонстрирует высокую мотивацию к повышению своей финансовой грамотности. Большинство школьников и учителей высказались за включение элементов финансовой грамотности в программу школьного образования.

Как показало тестирование, наибольшую трудность российские школьники испытывали при выполнении заданий на выявление и анализ финансовой информации, аргументацию своей позиции. Из тематических областей российским учащимся менее знакомы вопросы кредитования, операций с банковскими вкладами, обеспечения безопасности при покупке товаров в интернете, инвестирования и налогообложения. Это следует учесть при разработке и апробации образовательных программ для среднего общего и профессионального, а также высшего образования с учетом результатов исследования и при подготовке педагогических кадров.

Уровень финансовой грамотности населения касается не только городской молодежи и отдельных граждан – это крупная общегосударственная проблема. Там, где финансовая грамотность невысокая, возможности экономического роста неизбежно ограничены. Не имеет смысла заниматься продвижением новых продуктов и услуг на финансовом рынке, если ими мало кто сможет воспользоваться в силу элементарной нехватки знаний. В отсутствии законодательной инициативы упомянутый проект Минфина РФ ««Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» развивается очень медленно. Необходимо законодательно закрепить ответственность всеми институтами общества и государства формирование миссии жизни российского гражданина: долголетие, здоровье, образование в течение всей жизни, материальное благополучие.

Список литературы:

1. Духанина Л.Н., Е.Е.Таборская. Финансовая грамотность для школьников. Школа «Наследник», М.: 2012. – 73 с.

2.Конференция «Каков уровень финансовой грамотности российских учащихся —

3. Об акции «Дни финансовой грамотности в учебных заведениях» —   https://www.finday.ru/den-finansovoy-gramotnosti/8-dni-finansovoy-gramotnosti.html

4. Попов Н.В., Зубковская В.Н. Взаимосвязь человека и закона на протяжении его жизни. Образование. Международный научно-исследовательский журнал. Часть 3. 2 (21) 2014. – 129 с.

5.  Финансовое воспитание —  .

6.  Финансовая грамотность населения. // Повышение финансовой грамотности населения – сфера ответственности государства и бизнеса —  https://www.agrolink.ru/doc/10.[schema type=»book» name=»ЧЕЛОВЕК И ЗАКОН. О ФИНАНСОВОМ ВОСПИТАНИИ МОЛОДЕЖИ В РОССИИ » author=»Попов Николай Васильевич, Зубковская Вера Николаевна» publisher=»басаранович екатерина» pubdate=»2017-06-25″ edition=»ЕВРАЗИЙСКИЙ СОЮЗ УЧЕНЫХ_ 30.12.2014_12(09)» ebook=»yes» ]