ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ БЕЗНАЛИЧНОГО ДЕНЕЖНОГО РАСЧЕТА

В состоянии валютной системы современного общества отслеживается четкая тенденция к переходу на безналичную форму расчетов- осуществления оплаты без помощи наличных денежных средств путем перевода денежных средств по счетам в кредитных учреждениях.

В Российской Федерации данную сферу общественных отношений регулируют следующие нормативные правовые акты: Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ст. 861-885)[1; с 326], Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [2;с 24], Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», различные нормативные акты Президента и Правительства РФ и нормативные акты Банка России.

Переход от наличных платежей к данной форме в нашей стране обусловлен важными причинами, которые зачастую меняют отношение к использованию уже устаревающего метода. Так, усиливается контроль за денежным оборотом, что становится доступным при ведении электронных расчетов, надзора за состоянием экономического состояния общества. Благодаря введению данной системы становятся доступными различные кредитные операции, процесс использования денежных средств упрощается и становится более удобным. Уменьшается количество наличных денег, необходимых для обращения. Невозможным становится оборот фальшивых банкнот, что гарантирует законность и реальность средств оплаты. Отсутствует потребность в оплате и обслуживании хранения валют на банковских счетах.Наблюдается высокая экономия времени и денег банка, так как все поступающие в него купюры подлежат обязательному переводу в безналичную форму. Таким образом, количество преимущественных признаков безналичного расчета позволяет признать его более выгодным видом.

В соответствии с законодательством Российской Федерации, ответственным за организацию безналичных расчетов в России, является Банк России, который устанавливает формы, правила, сроки и стандар­ты их осуществления.

Безналичная система расчетов требует разветвленной филиальной сети. В России наиболееразветвленной филиальной сетью обладает Банк России в виде РКЦиСбербанк.
Система безналичных расчетов включает: ЦБ, РКЦ Банка России, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, клиринговые организации, юридическихлиц, индивидуальных предпринимателей, население.

Для осуществления безналичных расчетов клиентам открываются банковские счета для хранения и перевода средств. Их движение осуществляется по требованию клиента в форме соответствующего документа и осуществляется в двух направлениях: в форме перечисления средств в виде ссуд, а также при возврате кредитов, при поступлении денег на счета клиентов.

Безналичная форма расчетов базируется на основных принципах:

• Функционирование платежной банковской системы в строгом соответствии с законодательством: правовой режим осуществления расчетов и платежей.
• Единицей группировки и хранения средств денег в банке является Банковский счет, открытие которого- необходимая предпосылка безналичных расчетов.
• Проведение безналичных расчетов по этим счетам – по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, который открыт клиенту- владельцу счета, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдачи соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
• Поддержание ликвидности банка и его клиентов на уровне, который обеспечивает бесперебойное осуществление платежей – способность своевременного обеспечения и полного исполнения своих обязательств делает расчетную систему и работу банка более стабильной и динамической.
• Наличие у плательщика согласия на платеж означает существование одобрения со стороны клиента на осуществление денежных операций с его средствами.
• Принцип свободы выбора форм безналичных расчетов при выполнении различных операций с банковским счетом.
• Контроль за соблюдением законности при совершении расчетов.

Существует несколько форм безналичного расчета в соответствии с настоящим законодательством и действующими нормативными документами Центрального Банка – это платежные поручения, чеки, аккредитации, расчеты по инкассо, а также электронные банковские услуги.

Платежные поручения – это письменное выражение воли владельца счета банку, выражающееся в переводе определенной суммы с его счета на счет получателя средств. В данном случае зачисление денег является гарантируемым условием, которое предоставляется инициатору операции, причем законодательством установлены определенные, в течение которых действия по переводу валюты должны быть закончены. Об окончании проведения перевода банк обязан информировать плательщика не позднее одного рабочего дня или установленного в договоре срока.

Для этого вида безналичных операций характерны случаи мошенничества- незаконной отправки и списания денег, поэтому банки ищут более надежные средства для осуществления надежных перечислений.

Расчеты чеками – операции, проводимые при помощи чеков – ценных бумаг, содержащих распоряжение чекодателя банку о переводе указанной сумме получателю – чекодержателю, в пользу которого этот чек был выдан.Данный вид расчета регулируется статьей 877 Гражданского Кодекса РФ «Общими положениями о расчетах чеками». Существуют установленные реквизиты, наличие которых обязательно на данных бумагах: наименование «чек», поручение плательщика в выплате определенной денежной суммы, наименование плательщика, номер счета, валюта, дата, номер платежа, подпись чекодателя.

Такая форма безналичных платежей удобна в использовании: вся информация на чеке, которого достаточно для проведения денежных операций, не имея наличных средств.

В настоящее время невозможно представить себе финансовую сферу без аккредитивов. Аккредитив — условное денежное обязательство, принимаемое банком (банком-эмитентом) по поручению приказодателя (плательщика по аккредитиву). Существует два типа: отзывной и безотзывный.

Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств. Отзывной — аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств (Согласно ст. 869; 868 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Преимуществами данной формы расчета является гарантированность платежа поставщику, условия поставки и аккредитива банками строго контролируются, однако сложный документооборот и высокие комиссии являются негативными составляющими.

Инкассо – банковская операция, в результате которой банк получает по поручению клиента причитающиеся ему денежные средства от других фирм на основе расчетных, товарных и денежных документов. Порядок осуществления таких расчетов урегулирован законом и установленные на его началах банковскими правилами. После проведения данной операции банк обязан оповестить лицо, от которого оно было получено, а также о произошедших проблемах в ходе расчета.

Банковская пластиковая карточка- персональный платежный атрибут, который позволяет пользующемуся лицу осуществлять безналичные операции с денежными средствами, находящимися на нём, а также получать наличные в отделениях банка и банкоматах.

Платежная система с использованием пластиковых карт– совокупность форм, методов и субъектов, которые регулируют и реализуют данную систему расчетов, обеспечивают необходимые условия для использования пластиковых карт как стандарта в качестве платежного средства.

Банкоматы – программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и инкассирования наличных денег при проведении операций с пластиковыми банковскими карточками. Данные автоматы снабжены устройством для чтения карты, дисплеем, клавиатурой и ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом.

Таким образом, безналичные формы расчета раскрывают для общества множество возможностей, которые упрощают и ускоряют процесс использования и управления накоплениями. Однако, их использование влечет за собой и ряд недостатков. Так, например, при переводе денежных средств с одного счета на другой, даже в рамках одной банковской структуры, требуется значительное количество времени, поскольку списание со счета плательщика на счет получателя осуществляется, как правило, не мгновенно, а лишь через определенное количество времени. [3;с 74].

Каждый человек определяет способ и форму оплаты для себя, ориентируясь на её преимущественные признаки. Нельзя сказать, что безналичный (как и наличный) расчет превосходит другой, так как возможности, желания и потребности у всех различны. Именно поэтому общественное мнение неоднородно и до сих пор существует две формы денежной оплаты, каждая из которых имеет право быть в нашем обществе.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 31.12.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.01.2015) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2014) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492.
3. Калинченко Ю.П. Особенности денег как объекты гражданских прав: Материалы работы круглого стола «Современные проблемы гражданского права». – Руза: 2012. С. 74
4. Положение Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» Гл. 5- 9.
5. Grazhdanskij kodeks Rossijskoj Federacii (chast’ vtoraja) ot 26.01.1996 N 14-FZ (red. ot 31.12.2014) (s izm. i dop., vstup. v silu s 22.01.2015) // Sobranie zakonodatel’stva RF», 29.01.1996, N 5, st. 410.
6. Federal’nyj zakon ot 02.12.1990 N 395-1 (red. ot 29.12.2014) «O bankah i bankovskoj dejatel’nosti» // «Sobranie zakonodatel’stva RF», 05.02.1996, N 6, st. 492.
7. Kalinchenko Ju.P. Osobennosti deneg kak ob#ekty grazhdanskih prav. Materialy raboty kruglogo stola «Sovremennye problemy grazhdanskogo prava». – Ruza: 2012. S. 74
8. Polozhenie Banka Rossii ot 19.06.2012 N 383 – “O pravilah osyshestvlenia perrevoda deneshnyh sredstv” Glava 5-9.[schema type=»book» name=»ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ БЕЗНАЛИЧНОГО ДЕНЕЖНОГО РАСЧЕТА» description=»Современное общество, которое характеризуется широким использованием цифровых технологий, внедряет их во все сферы жизни общества. Так, безналичный расчет стал актуален благодаря новым возможностям, которые открывает данный вид платежей и получил широкое распространение в финансовой сфере. Вопросы, связанные с таким типом использования денежных средств, регулируются: Гражданским Кодексом РФ, Федеральными Законами «О центральном банке Российской Федерации», «О банках и банковской деятельности» и множеством других нормативно-правовых актов России. В соответствии с данной нормативно-правовой базой, выделяют следующие формы безналичного расчета: платежные поручения, чеки, аккредитации, расчеты по инкассо и различные электронные услуги банков. Такие формы и методы позволяют осуществлять банковские операции в более максимально удобной, упрощенной форме, затрачивая на это минимальное количество времени.» author=»Толмачёв Кирилл Сергеевич, Железцов Евгений Михайлович» publisher=»БАСАРАНОВИЧ ЕКАТЕРИНА» pubdate=»2017-03-01″ edition=»ЕВРАЗИЙСКИЙ СОЮЗ УЧЕНЫХ_25.07.15_07(16)» ebook=»yes» ]