В странах с развитой экономикой и сложившимися финансовыми институтами потребительское кредитование является одним из основных видов банковских операций на рынке финансовых услуг. Широкое распространение потребительского кредитования связано с тем, что потребители могут приобрести товары длительного пользования, услуги и недвижимость в рассрочку, что делает эти активы доступными.
В России потребительское кредитование стало развиваться в конце 90-х годов. Первым из финансовых учреждений, кто стал оказывать услуги по потребительскому кредитованию населению — это банк «Русский Стандарт»[1,с.12]. Этапами активного развития потребительского кредитования в РФ стали 2005 –2014 годы. Этому способствовали объективные предпосылки и условия, а именно:
— стабильный политический, экономический и инвестиционный климат в стране, а также возросшие спрос на товары, работы, услуги и, соответственно, потребительская активность населения;
— существенные темпы экономического роста (4,3% в 2011 году, 3,4% в 2012 году, 1,3% в 2013 году) и, которые сопровождались невысокой инфляционной составляющей (6,1% в 2012 году и 6,5% в 2013 году)[2].
Потребительским принято называть «кредит, имеющий денежную форму, предоставляемый на цели совершения потребительских расходов»[3]. Говоря другими словами под потребительским кредитом подразумевается ссуда, которая выдается финансовой организацией заемщику (физическому лицу) для использования в некоммерческих целях. Одним из основных условий кредитных организаций для предоставления потребительских кредитов является устойчивая платежеспособность и доход заемщика не ниже определенного уровня, который банки определяют самостоятельно, исходя из принятой методики оценки кредитоспособности.
Сущность потребительского кредитования определяется его ролью (как положительной, так и отрицательной), которую оно оказывает на функционирование и развитие как потребительского, так и финансового рынков в целом.
К положительным аспектам распространения программ потребительского кредитования, на наш взгляд, можно отнести:
— содействие социально-экономическому развитию государства;
— повышение качества и уровня жизни граждан;
— стимулирование экономической активности населения.
Все перечисленное выше стимулирует развитие производства, дает толчок к экономическому росту и научно-техническому прогрессу. При этом возрастают риски участников кредитных сделок. Для финансовых учреждений они связанны с увеличением просроченной задолженности по потребительским кредитам, дополнительными расходами и потерей прибыли. Для заемщиков актуализируются риски дополнительных расходов, связанных с уплатой банковских процентов и ухудшения кредитной истории.
Объем российского рынка потребительского кредитования имеет тенденцию роста. На начало 2014 года общий объём выданных потребительских кредитов российским гражданам составил 10,4 триллиона рублей, что составляет 17% к ВВП[4].
В настоящее время на рынке потребительского кредитования оказывают услуги около 700 российских коммерческих банков, 4000 ломбардов и 350 кредитных потребительских кооперативов граждан. Самыми активными операторами рынка кредитования являются банки.
Одним из основных лидеров на рынке потребительского кредитования является ОАО Альфа-Банк.
Объем потребительского кредитования в ОАО Альфа-Банке за 2013 год вырос на 29% по сравнению с 2012 годом[7]. ОАО Альфа-Банк сотрудничает с крупными российскими ретейлерами — «Эльдорадо», «DNS», «Связной», «Евросеть», интернет-магазинами, а также и с региональными торговыми группами и сетями, занимающимися реализацией бытовой и электронной техники, туристическими продуктами[5].
На конец 2014 года (на 01.11.2014) ОАО Альфа-Банк выдал потребительских кредитов на сумму 279139 млн. руб. Динамика выданных потребительских кредитов ОАО Альфа-Банка представлена в таблице 1.
Таблица 1 – Объем выданных потребительских кредитов ОАО Альфа-Банком на 01.11.2014 года[6].
| Дата |
Выдано кредитов |
|||||||||||
| Всего | в т.ч. на срок свыше 3 лет | в т.ч. на срок от 1 года до 3 лет | в т.ч. на срок от 6 мес. до 1 года | в т.ч. на срок до 6 мес. | прочие | |||||||
| Сумма | Темп прироста (%) | Сумма | Темп прироста (%) | Сумма | Темп прироста (%) | Сумма | Темп прироста (%) | Сумма | Темп прироста (%) | Сумма | Темп прироста (%) | |
| 01.11.14 | 279139 | ꜛ1.6 | 94503 | ꜛ1.22 | 57741 | ꜜ1.7 | 11351 | ꜛ1.3 | 670 | ꜜ3.04 | 114874 | ꜛ3.62 |
| 01.10.14 | 274851 | ꜛ2.2 | 93362 | ꜛ1.78 | 58727 | ꜜ1.1 | 11206 | ꜜ0.3 | 691 | ꜜ0.58 | 110865 | ꜛ4.75 |
| 01.09.14 | 268858 | ꜛ1.2 | 91731 | ꜛ1.95 | 59351 | ꜛ0.6 | 11241 | ꜛ0.8 | 695 | ꜛ4.20 | 105841 | ꜛ0.93 |
| 01.08.14 | 265673 | ꜛ2.5 | 89973 | ꜛ3.58 | 59012 | ꜛ0.3 | 11154 | ꜜ0.5 | 667 | ꜜ0.15 | 104866 | ꜛ3.16 |
| 01.07.14 | 259246 | ꜛ2.5 | 86863 | ꜛ3.39 | 58847 | ꜜ0.3 | 11211 | ꜜ4.2 | 668 | ꜜ1.91 | 101657 | ꜛ4.29 |
| 01.06.14 | 252862 | ꜛ2.9 | 84013 | ꜛ3.92 | 58996 | ꜛ1.0 | 11700 | ꜜ2.6 | 681 | ꜜ6.07 | 97472 | ꜛ3.93 |
| 01.05.14 | 245769 | ꜛ3.2 | 80842 | ꜛ5.38 | 58405 | ꜛ1.0 | 12013 | ꜜ3.5 | 725 | ꜜ1.09 | 93784 | ꜛ3.60 |
Из данных, приведенных в таблице 1 следует, что даже в условиях развивающегося кризиса ОАО Альфа-Банк увеличивает объемы потребительского кредитования гражданам России. За семь месяцев основной объем выданных кредитов (41,1%) и рост объемов кредитования наблюдается по прочим кредитам на 22,4%. Также популярностью пользуются долгосрочные кредиты свыше трех лет (33,8%). Рост объемов долгосрочных кредитов за семь месяцев составил 16,9%. Краткосрочные потребительские кредиты сроком до шести месяцев наименее популярны по причине «коротких денег», которые нужно возвращать[7].
По нашему мнению, дальнейшее развитие потребительского кредитования связано не только с расширением кредитных продуктов, но и с изменением технологии их предоставления, т.е. внедрением инноваций в практику банковского потребительского кредитования.
Инновационный продукт — результат инновационной деятельности (нововведение, инновация), получивший практическую реализацию в виде нового товара, услуги, способа производства (технологии) или иного общественно полезного результата. Внедрение новых инновационных продуктов в процесс банковского кредитования повышает удовлетворенность клиента и, как следствие, положительно влияет на репутацию банка.
С целью распространения услуг потребительского кредитования, ОАО Альфа-Банк активно внедряет инновационные продукты в сфере потребительского кредитования.
Одним из важных событий в сфере потребительского кредитования в 2013 году стало создание и внедрение нового инновационного продукта банка — карты «Мои покупки». В настоящее время объем продаж потребительских кредитов по этому продукту составляет 20-25% от всего объема потребительского кредитования. Для этого ОАО Альфа-Банк одна из самых крупных торговых сетей электроники и бытовой техники «М.Видео», а также магазин цифровой техники DNS заключили договор о взаимосотрудничестве по выдаче потребительских кредитов[8].
Спецификой карты «Мои покупки» является то, что взамен срочного потребительского кредита наличными денежными средствами или на текущий счет для покупки товара, клиенту выдается кредитная карта. Со счета карты списывается необходимая сумма в пределах необходимого платежа, а по мере погашения кредита средства возвращаются на карту и становятся опять доступны для клиента. Срок действия карты составляет три года, поэтому для клиента она более выгодна, так как потребительский кредит в среднем около десяти месяцев. Поэтому у карты более широкие возможности, клиент может снимать наличные денежные средства, оплачивать товары и услуги и тратить деньги по своему усмотрению.
В ОАО Альфа-Банк в 2013 году запущен еще один инновационный продукт потребительского кредитования – интернет-магазин кредитных карт Alfacards.ru.
Клиенты, зайдя на сайт интернет-магазина, заполнив анкету, отправив заявку в Банк, могут выбрать любую кредитную карту для реализации своих целей и потребностей. В случае подтверждения заявления, клиент приходит в ближайшее отделение Банка и получает готовую карту.
Внедрение новых кредитных продуктов имеет целью привлечение большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Клиент может, не выходя из дома воспользоваться интернет-банком «Альфа-Клик».
Подводя итог сказанному, отметим, что разработка и внедрение инновационных банковских кредитных продуктов, которые ориентированы на оптимизацию расчетно-кассовых и кредитных операций населения в сочетании с разумной тарифной политикой создает конкурентные преимущества ОАО Альфа-Банк в части развития операций потребительского кредитования.
Список литературы:
- Бадалов Л.А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние // Банковские услуги, 2010, № 2. С. 12—14
- Информационные издания ЦБ РФ: Бюллетень банковской статистики // www.cbr.ru официальный сайт: Центрального банка РФ URL: https://www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=BBS (дата обращения 01.06.2012 г.)
- Мир процентов. Официальный сайт: [электронный ресурс] — режим доступа — URL: https://mir-procentov.ru
- Обзор представленности банков в социальных сетях (июнь-2012) // Banki.ru: информационный портал [электронный ресурс] — режим доступа. —URL: https://www.banki.ru/news/research/?id=3881884 (дата обращения 02.06.2012 г.)
- Павлова И.В., Анализ тенденций рынка розничного кредитования // Банковский ритейл, 2012. № 1 [электронный ресурс] — режим доступа — URL: https://www.reglament.net/bank/retail/2012_1/get_article.htm?id=1728 (дата обращения 02.06.2012 г.)
- Рейтинг РБК. Официальный сайт. [электронный ресурс] — режим доступа — URL:
- Розничная торговля: статистические данные// www.gks.ru: официальный сайт федеральной службы государственной статистики РФ URL: (дата обращения 01.06.2012 г.)
- Эксперт- онлайн. Официальный сайт: [электронный ресурс] — режим доступа — URL: https://expert.ru.[schema type=»book» name=»РОЛЬ ИННОВАЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ В РАЗВИТИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ (на примере OO «Дальневосточный» ОАО Альфа-Банк)» description=»в статье рассматривается ситуация с потребительским кредитованием в России и в OO «Дальневосточный» ОАО Альфа-Банк в частности, внедрение инновационных продуктов в банке.» author=»Бискер Вита Дмитриевна» publisher=»БАСАРАНОВИЧ ЕКАТЕРИНА» pubdate=»2017-06-20″ edition=»ЕВРАЗИЙСКИЙ СОЮЗ УЧЕНЫХ_ 30.12.2014_12(09)» ebook=»yes» ]