Российский кредитный рынок находится в состоянии постоянного развития и совершенствуется с каждым днем. Немалую роль в этом играет образовавшаяся конкуренция между различными банками, которая способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и вместе с тем облегчает условия получения кредита.
Стабильность банка во многом определяется составом его клиентов. Уменьшение банковских рисков, получение банком более высокого дохода во многом определяется именно надежностью и финансовой устойчивостью его клиентов.
Важнейшие задачи кредитных учреждений – это правильное определение возможностей клиента, распознание его сильных и слабых сторон. В решении этих задач большое значение придается экономическому анализу кредитоспособности клиента – выявлению предпосылок для получения кредита, определению способности возвратить его [1].
С целью выявления источников кредитного риска банка и оперативного принятия мер, направленных на недопущение возможных потерь по кредитным операциям банка, в течение всего срока кредитования до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору работники банка осуществляют сопровождение кредитных проектов.
После выдачи кредита, банк осуществляет активную работу по наблюдению за кредитом с целью управления им. Важно иметь в виду, что условия, при которых оформлялся кредитный договор, постоянно меняются, что может привести к определенным последствиям, влияющим на финансовое положение заемщика и его возможности погасить кредит. Поэтому в период действия кредитного договора кредитный работник, работающий с заемщиком повседневно, осуществляет контроль за исполнением условий договора, целевым использованием кредита, финансовым состоянием заемщика, то есть осуществляет сопровождение кредита до полного его погашения.
Сопровождение кредита включает в себя выполнение следующих действий:
- оценку финансового состояния заемщика и его кредитоспособности в течение всего периода кредитования;
- проверку сохранности заложенного имущества, его ликвидности;
- контроль за своевременным поступлением в соответствии с графиками платежей заемщика;
- ежемесячную корректировку резерва на возможные потери по ссудам в зависимости от качества обеспечения и изменений кредитного договора;
- ведение деловой переписки с клиентом и проведение деловых встреч;
- ежемесячное проведение анализа ссудного портфеля [2].
В отношении заемщика, который не выполняет свои обязательства по кредитному договору, банк-кредитор может применять определенные меры воздействия, так как невыполнение обязательств может поставить под угрозу своевременное и полное погашение задолженности по кредиту. Банк-кредитор может применять следующие меры воздействия:
- предупредить заемщика о прекращении дальнейшего кредитования;
- приостановить дальнейшую выдачу предусмотренного договором кредита;
- в случае неуплаты очередного взноса в погашение кредита и бесперспективности его своевременного погашения в дальнейшем – предъявить оставшуюся на день платежа часть долга по данному кредиту к взысканию; при систематическом невыполнении заемщиком условий кредитного договора и рекомендаций банка – потребовать досрочного погашения всех ранее предоставленных ему кредитов.
Разрабатываемое приложение должно быть предназначено для использования сотрудниками банка, занимающимися оформлением и сопровождением кредитных операций, а также для заемщиков. Поэтому оно должно отвечать следующим функциональным требованиям:
- Авторизация и регистрация пользователей в системе.
- Автоматизированная проверка даты платежа каждого оформленного кредита.
- Расчет и построение графика платежей по кредиту.
- Автоматическое начисление пени за каждый день просрочки по кредиту.
- Организация ввода данных и взаимодействия интерфейса пользователя с базой данных системы.
- Организация функции оплаты для заемщика с помощью пластиковой карты.
- Обновление данных по кредиту после совершения оплаты.
- Организация уведомлений и информационных писем.
- Автоматическая отправка SMS-уведомлений клиентам.
Одним из важных аспектов проектирования программного обеспечения является выбор средств проектирования, в качестве которых в нашей работе были выбраны CASE-средства (Computer — Aided Software Engineering): MS Visio и BPwin.
При помощи MS Visio была разработанная блок-схема алгоритма работы приложения, а также построена диаграмма вариантов использования. С помощью BPwin была разработана модель нотации IDEF0 для разрабатываемого приложения. Также на основании моделирования системы была разработана структура базы данных.
С целью программной реализации приложения для сопровождения кредитов для создания самой системы была выбрана среда разработки PHP Devel Studio, а в качестве системы управления базой данных – MySQL [3].
Заключительным этапом разработки приложения является его тестирование, т.е. процесс анализа или эксплуатации программного обеспечения с целью выявления дефектов (ошибок).
Одним из видов тестирования программного кода является тестирование на правильность вычислений. Оно заключается в сопоставлении результатов вычислений, проведенных с помощью тестируемой программы с контрольным примером, рассчитанным вручную или с применение других, проверенных ранее, программных средств [4].
Если системой пользуется заёмщик, то после авторизации, он может наглядно увидеть график платежей, рассчитанный ему при оформлении, на котором отмечены уже оплаченные платежи по кредиту. Если у данного заемщика просрочена оплата по кредиту, то система присылает ему соответствующее уведомление и заёмщик может оплатить задолженность по кредиту, нажав кнопку «Оплата» в главном окне программы.
Если системой пользуется администратор, то он видит список выданных кредитов, а также уведомления о просроченных платежах по кредиту. Приложение позволяет администратору оформлять кредит и вносить всю необходимую информацию в базу данных. Администратор может производить поиск клиента в базе данных. Поиск может производиться по двум критериям: фамилия и номер мобильного телефона.
Приложение для сопровождения кредитов характеризуется доступностью экранных форм и простотой общения пользователя с приложением. Оно должно уменьшать нагрузку на работников банка, автоматизировать их работу, а также служить для простого и понятного доступа заемщиков к данным по своему кредиту. Данное приложение позволяет синхронизировать используемые данные и сократить бумажные архивы, за счет внедрения базы данных.
Литература:
- Тиндова М.Г., Журавская К.Г. Анализ особенностей кредитных продуктов банков для сельскохозяйственных предприятий // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе / научно-практический журнал, № 1(9), 2014, с. 76-79
- Тен В. В. Проблемы анализа кредитоспособности заемщиков / В.В. Тен. — М.: Банковское дело,2006. – 336с.
- Тиндова М.Г. Использование современных информационных технологий при разработке инструментального средства оценки природных ресурсов // Информационная безопасность регионов, 2013, № 1. с. 47.
- Вендров А.М. Проектирование программного обеспечения экономических информационных систем / А.М Вендров. — М.: «Финансы и статистика», 2006. – 376с[schema type=»book» name=»РАЗРАБОТКА ПРИЛОЖЕНИЯ ДЛЯ СОПРОВОЖДЕНИЯ КРЕДИТОВ» description=»Введение. Одним из важнейших этапов кредитования является этап сопровождение кредита, который должен обеспечивать возврат банку кредита в установленный срок в полном объеме вместе с начисленными процентами. Особое внимание, в ходе такого контроля, уделяется выявлению настораживающих факторов в деятельности и поведении заемщика. Такой процесс должен базироваться на использовании надёжных программных продуктов. Поэтому целью работы является проектирование и разработка приложения для сопровождения кредитов, которое повышает оперативность, производительность и уровень организации труда работников кредитного отдела банка, а также позволяет заемщикам отслеживать информацию по выданным им кредитам. Методы. В работе показан процесс моделирования, в ходе которого выделены основные классы системы, их атрибуты, методы и взаимосвязи между ними. Конечным результатом проектирования стала структура базы данных. В качестве средств проектирования использованы CASE-средства: MS Visio и BPwin. При помощи MS Visio разработана блок-схема алгоритма работы приложения; с помощью BPwin – модель нотации IDEF0 для разрабатываемого приложения. Для создания самой системы использована среда разработки PHP Devel Studio, а в качестве системы управления базой данных – MySQL. Результат. На основании проделанных проектных работ было разработано клиент-серверное приложение, которое было протестировано на правильность вычислений. Выводы. Приложение для сопровождения кредитов характеризуется доступностью экранных форм и простотой общения пользователя с приложением. Оно уменьшает нагрузку на работников банка, автоматизирует их работу, а также обеспечивает простой доступ заемщиков к данным по своему кредиту. Данное приложение позволяет синхронизировать используемые данные и сократить бумажные архивы, за счет внедрения базы данных.» author=»Тиндова Мария Геннадьевна, Журавская Кристина Геннадьевна» publisher=»БАСАРАНОВИЧ ЕКАТЕРИНА» pubdate=»2017-02-09″ edition=»ЕВРАЗИЙСКИЙ СОЮЗ УЧЕНЫХ_29.08.15_08(17)» ebook=»yes» ]