В современной международной финансовой практике широко распространен такой инструмент, как взаимное страхование. Об этом говорят цифры ежегодного исследования ICMIF (International Cooperative and Mutual Insurance Federation – Международная федерация кооперативного и взаимного страхования), согласно которым по итогам 2012 года взаимное страхование занимало 26,7% мирового рынка страхования, в мире функционировало около 3300 взаимных страховых организаций, а общая величина их активов составляла почти 7,8 трлн. долларов США [1]. Взаимное страхование широко применялось и в дореволюционной России: появившись еще во второй половине XVIII века, оно успешно развивалось на протяжении всего XIX века, а в начале XX века (по данным на 1913 год) обеспечивало 26,8% совокупной страховой премии всего российского страхового рынка [2].
В настоящий момент, взаимное страхование слабо представлено на отечественном страховом рынке (см. подробнее [3]), однако интерес к данному инструменту растет в последние годы, как со стороны общества и бизнеса, так и со стороны властей и научного сообщества. Поэтому целесообразным объектом анализа являются возможности и перспективы расширения сферы применения взаимного страхования в Российской Федерации с учетом современного международного опыта.
Несмотря на ряд существенных проблем, Россия встроена в систему мировых финансов и сотрудничает со всеми рынками и регионами, с международными организациями; мы в той или иной степени успешно перенимаем опыт у наших зарубежных партнеров в различных областях и сферах. Из этого в свою очередь следует, что и развитие отечественного страхового рынка должно в определенной степени соответствовать общемировым тенденциям. Процессы последних лет подтверждают эту гипотезу: совершенствуется законодательство, развивается страховой рынок, появляются новые страховые услуги и новые возможности применения взаимного страхования.
В настоящее время взаимное страхование в России осуществляется по следующим направлениям: взаимное страхование застройщиков, финансовое взаимное страхование, взаимное страхование имущества физических и/или юридических лиц, взаимное страхование гражданской ответственности. Однако, исходя из международного опыта, существуют и другие перспективные направления развития.
Например, в сфере имущественного страхования граждан общества взаимного страхования (ОВС) могли бы составить конкуренцию коммерческим страховщикам, предложив более привлекательные страховые тарифы, большую стабильность и открытость благодаря отсутствию у ОВС коммерческой мотивации.
В сфере имущественного страхования юридических лиц, компании (особенно средние и крупные предприятия, заводы, аграрии), могли бы самостоятельно кооперироваться для создания собственных ОВС в целях наиболее оптимальной страховой защиты, снизив финансовую нагрузку за счет отказа от нередко завышенных тарифов коммерческих страховщиков.
Для ряда специалистов (см. далее) уже сейчас очевиден потенциал дальнейшего развития такафул-страхования, а также возникновение в России и других направлений «конфессионального» взаимного страхования. Для такой большой многоконфессиональной страны как Российская Федерация, развитие подобных страховых инструментов необходимо. Опубликованы исследования, которые говорят о хороших перспективах данных видов страхования: в работе И.А. Зарипова, посвященной такафул-страхованию в России, сказано, что этот рынок «оценивается экспертами PricewaterhouseCoopers более чем в 2,6 млрд. долл. США в год, а количество потенциальных клиентов — более чем в 25 млн. человек» [4].
Существуют прекрасные предпосылки для развития отечественного взаимного страхования ответственности физических и юридических лиц.
Учитывая международный опыт, хочется обратить особое внимание на проблему создания российского клуба взаимного страхования ответственности судовладельцев, с последующим включением его в Международную группу P&I клубов. Россия является одной из крупнейших морских держав мира, однако при это, как ни парадоксально, она до сих пор не представлена в Международную группе P&I клубов именно по причине отсутствия собственного такого клуба. В результате, при морских перевозках мы вынуждены пользоваться посредническими услугами клубов других стран.
На основании изучения и анализа современного международного опыта взаимного страхования, отечественные ученые, исследователи неоднократно предлагали разнообразные теоретические разработки и практические рекомендации по применению метода взаимного страхования ответственности в России.
Так, И.Л. Логвиновой было предложено использовать взаимное страхование при страховании ответственности вузов. В своих работах И.Л. Логвинова отмечала даже, что «расширение сферы использования метода взаимного страхования в частноправовой сфере может происходить не только в связи с развитием традиционных видов страхования, но и таких, которые пока не представлены на российском страховом рынке и, возможно, не имеют зарубежных аналогов» [5].
Другой пример — предложения Т.Н. Черногузовой, согласно мнению которой, «несомненно, хорошие перспективы у взаимного страхования в страховании профессиональной ответственности» [6].
В свое время К.Е. Турбиной была разработана концепция создания ОСВ ответственности медицинский работников, широко обсуждался представленный ею соответствующий «Проект создания Общества Взаимного Страхования медицинских работников» [7]. В этом же направлении работали и некоторые другие исследователи.
Наконец, в рамках данной публикации, можно упомянуть еще работу Е.В. Дмитриевой, в которой было обосновано применение взаимного страхования ответственности нотариусов в России [8].
Однако многие научно-практические предложения по применению взаимного страхования ответственности в Российской Федерации, по разным причинам, не нашли еще своего реального воплощения. Кроме того, по ряду возможных направлений наблюдается даже явный дефицит научных публикаций.
Так, например, в связи событиями последних лет, все большую актуальность приобретает вопрос возможности и эффективности практического применения международного опыта взаимного страхования в туристической сфере российской Федерации.
В Российских средствах массовой информации проблема страхования ответственности туристических операторов (сокращенно — туроператоров) периодически поднималась и до волн массовых банкротств туроператоров 2012-2014 годов, до резонансного недавнего банкротства компании «Трансаэро» в текущем 2015 году.
Известный журналист М.Ю. Ганапольский еще в 2011 году в своей статье указал на то, что в странах Запада (хотя и не уточнял в каких) созданы и функционируют фонды взаимного страхования, в которые «все туристические компании» (туроператоры) страны отчисляют определенные суммы [9]. Следует подчеркнуть, что речь идет именно о взаимном страховании (взаимном страховом фонде), а не о коммерческом страховании.
Однако тема возможностей применения взаимного страхования ответственности для решения проблем туристической сферы Российской Федерации, несмотря на свою актуальность, до сих пор еще не была отражена в научных публикациях. В связи с этим, автор хотел бы обратить внимание читателей и на это перспективное направление развития отечественного взаимного страхования — взаимное страхование ответственности туроператоров.
Таким образом, в рамках данной публикации были кратко рассмотрены основные возможные направления применения международного опыта взаимного страхования в России. А на основе анализа широкого круга публикаций были выделены ключевые отечественные теоретические и практические научные предложения по использованию метода взаимного страхования в различных сферах хозяйственно-экономической деятельности с учетом специфических потребностей Российской Федерации.
Ключевым выводом данной работы является предложение использовать современный международный опыт взаимного страхования в туристической сфере Российской Федерации. Это будет способствовать как развитию самой этой сферы, так и более широкому и успешному использованию возможностей взаимного страхования ответственности, что соответствует тенденциям и принципам стран рыночных экономик.
Список литературы:
- Global Mutual Market Share 2012. — Denzell House, Dunham Road, Bowdon, Cheshire, WA14 4QE, United Kingdom: ICMIF, 2014. — 40 p.
- Дадьков В.Н., Турбина К.Е. Взаимное страхование / К.Е. Турбина, В.Н. Дадьков. – М.: Анкил, 2007. – 344 с.
- Мажуховский Е.А. Взаимное страхование в России: состояние и перспективы развития / Е.А. Мажуховский. – М.: Путеводитель предпринимателя — 2014. — №23. — С. 200 — 211.
- Зарипов И.А.: Перспективы создания и развития такафул страхования в Российской Федерации / И.А. Зарипов. // Всероссийская научно-практическая интернет-конференция по страхованию «Страховой и банковский бизнес: тренды эффективного взаимодействия». [Электронный ресурс]: URL:
- Логвинова И.Л.: Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов в российской экономике. — М.: Анкил, 2010. — 248 с.
- Черногузова Т.Н.: Преимущества и перспективы взаимного страхования в России / Т.Н. Черногузова // Финансы. — 2010. — N 9. — С. 48-51.
- Сайт Национальной медицинской палаты: Общество взаимного страхования. [Электронный ресурс]: URL:
- Дмитриева Е.В.: Совершенствование взаимного страхования профессиональной ответственности нотариусов России: автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: специальность 08.00.10 <Финансы, денежное обращение и кредит> / Дмитриева Елена Викторовна; [Рос. акад. предпринимательства]. — М.: 2010. — 26 с.
- Ганапольский М.Ю.: О бедном туристе замолвите слово! / М.Ю. Ганапольский // Московский комсомолец. — 2011. — N 25746 от 15 сентября 2011. [Электронный ресурс]: URL: type=»book» name=»ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО ПРИМЕНЕНИЮ МЕЖДУНАРОДНОГО ОПЫТА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» description=»В статье рассматриваются ключевые направления возможного применения взаимного страхования в Российской Федерации, с учетом современного международного опыта. Указано, что взаимное страхование уже применяется в России и широко распространено в развитых странах мира. Даны предложения по использованию взаимного страхования имущества и ответственности. Акцент сделан на взаимном страховании ответственности с анализом основных отечественных научных публикаций по данной тематике. Ключевое предложение — использовать взаимное страхование ответственности туроператоров для развития туристической сферы Российской Федерации.» author=»Мажуховский Евгений Александрович» publisher=»БАСАРАНОВИЧ ЕКАТЕРИНА» pubdate=»2017-01-27″ edition=»ЕВРАЗИЙСКИЙ СОЮЗ УЧЕНЫХ_31.10.15_10(19)» ebook=»yes» ]