30 Апр

ВЛИЯНИЕ ПРАКТИКИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ИНСТИТУТА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ НА ЕГО НОРМАТИВНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ




Номер части:
Оглавление
Содержание
Журнал
Выходные данные


Науки и перечень статей вошедших в журнал:

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств или ОСАГО возникло в США в 1925 году, когда в штате Массачусетс приняли первый закон об обязательном страховании машин. Уже через несколько лет автострахование как непременное условие распространилось по всей Америке. В 40-50-хх годах законы об ОСАГО действовали уже в Европе, а затем и во всем мире. [4] Автострахование стало обязательным в России 01.07.2003  после вступления в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25.04 2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». [1, с. 63]

Уникальность института обязательного страхования автогражданской ответственности заключается в тройственности правовой его природы. Гражданско-правовая природа выражается в том, что между страховщиками и владельцами транспортного средства заключается договор о страховании, а при причинении вреда потерпевшему в результате ДТП, владелец транспортного средства несет гражданско-правовую ответственность, т.е. производится выплата компенсации за причиненный вред. Административно-правовая природа выражается в привлечении к административной ответственности за неисполнение обязанности застраховать свой автомобиль и за уплату административного штрафа за нарушение Правил дорожного движения после совершения ДТП. [5, с. 42] Финансово-правовая заключается в том, что органы финансового контроля за страховой деятельностью обеспечивают целевое назначение страхового фонда между органом государственного страхового надзора и страховщиками. [2, с. 493]

Отношение к закону об ОСАГО в обществе всегда было неоднозначным. С одной стороны, обязательное автострахование выступает финансовой гарантией возмещения ущерба, причиненного владельцем транспортных средств, и финансовым инструментом повышения безопасности дорожного движения. [1, с. 60] Но с другой стороны, водители, которые никогда не попадали в ДТП либо не являлись его виновниками, не готовы платить ежегодно немалые суммы, лишь за то, чтобы управлять своим транспортным средством без нарушения закона.

Противоречивость данного закона и проистекает из тройственности правовой природы института обязательного страхования автогражданской ответственности: например, Гражданский кодекс предусматривает свободу договора, но если не заключить договор со страховой, будут применены меры административной ответственности, в то же время давление на страховые оказывают и органы финансового контроля.

На определенном этапе закон об ОСАГО был проверен Конституционным Судом РФ на соответствие Конституции. Так, в 2005 году в Конституционный Суд с запросом о проверке конституционности как в целом закон об ОСАГО, так и отдельных его положений, обратились Государственное Собрание – Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградская областная Дума, группа депутатов  Государственной Думы и гражданин С.Н. Шевцов с жалобой, что данный закон противоречит положениям Конституции, так как «устанавливаемая им всеобщая обязанность по страхованию риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств (под угрозой применения к ним мер административно-правовой ответственности и при наличии запрета использования транспортных средств в случае неисполнения данной обязанности) является ограничением права владеть, пользоваться и распоряжаться своим имуществом, права свободно использовать свое имущество для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, а также нарушением конституционного принципа недопустимости издания законов, отменяющих или умаляющих права и свободы человека и гражданина». [7]

Все положения, за исключением допускающего произвольное определение Правительством РФ условий договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, были признаны соответствующими Конституции РФ. [7]

В период действия закона со временем выявились проблемы не только у плательщиков ОСАГО, но и у самих страховых компаний, даже на первый взгляд стабильных и надежных, которые оказались не готовы ежедневно выплачивать положенные компенсации. Например, Росгосстрах, столкнувшись с массовыми обращениями заявителей, изначально при оценке ущерба, принимал решение о выплате на 30-40% ниже, чем могли оценить независимые оценщики, и даже не редкие факты обращения граждан в суды не помешали им таким противозаконным образом сэкономить не малые денежные средства. Уже не первый год многие страховые компании отказывают своим клиентам в оформлении страхового полиса ОСАГО без заключения дополнительного договора страхования жизни и здоровья или других рисков, что недопустимо и явно противоречит основным принципам гражданского законодательства и положениям Конституции РФ. Однако далеко не все автовладельцы готовы отстаивать свои права, обращаться в правоохранительные органы. Это связано с тем, что без страховки использовать автомобиль нельзя: либо пересаживаться на общественный транспорт и отстаивать свое право, либо, молча, заплатить и сэкономить нервы и время. На такие нарушения должен реагировать Федеральная антимонопольная служба (ФАС) при наличии соответствующей информации. Такое положение дел, позиция автовладельцев, нерасторопность ФАС,  разумеется, на руку страхователям, которые без зазрения совести пользуются невыгодным положением автомобилистов. 24 апреля 2014 года на Медиафоруме Общероссийского народного фронта Президент РФ Владимир Путин назвал отвратительной практику страховщиков, которые навязывают свои услуги клиентам и пообещал поручить мегарегулятору — Центральному Банку —  внимательно следить за такими случаями и принимать меры по их пресечению. [8] Надеемся, что после такого поручения Президента, проблема будет решена довольно быстро.

За период своего существования вышеуказанный закон претерпел множество изменений, особенно в 2014 году. Увеличились суммы выплат, в связи с тем, что 120 тыс. руб. не хватает на компенсацию серьезного ДТП: дорогой ремонт, запчасти и услуги мастеров. 160 тыс. руб. для компенсации жизни и здоровья тоже недостаточно. С 1 октября 2014 за поврежденные автомобили стали выплачивать до 400 тыс. руб., а с 1 апреля 2015 года планку компенсации собираются увеличить до 500 тыс. руб. Также расширен европротокол. Если раньше при самостоятельном оформлении ДТП можно было получить максимум 25 тыс. руб., то теперь планку повысили до 50 тыс. руб. А в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях по европротоколу – до 400 тыс. руб., но с условием предоставления в страховую компанию аудио- и видеоматериалов с места ДТП. Наряду с положительными изменениями для автомобилистов произойдут и не очень приятные. Так, срок подачи документов в страховую компанию уменьшен в три раза. Если раньше водителю давалось 15 рабочих дней, чтобы собрать все бумаги для обращения в страховую, то теперь их только пять, и это при неэффективной в большинстве регионов деятельности подразделений ГИБДД. Кроме сокращения времени на рассмотрение убытков, в законе заложен механизм предотвращения ситуаций искусственного дефицита бланков. Теперь, в случае отказа в продаже полиса ОСАГО при наличии у страховой компании лицензии должностные лица будут штрафоваться на 50 тыс. руб. Такая же ответственность предусмотрена и за навязывание дополнительных услуг. Анализ нововведений закона об ОСАГО дает основания полагать, что они разрабатывались не без участия страховых компаний, вероятно, лоббировавших обязательность досудебного урегулирование споров. По ранее действующему порядку страхователь мог подать иск в суд без обращения в страховую, не дождавшись ее решения. Теперь досудебное регулирование является обязательным, так еще и недовольный выплатой клиент обязан сначала еще раз обратиться в страховую, а если и в этот раз ему откажут или насчитают мало, только тогда уже идти в суд. [3, с. 92, 93, 94, 95]

Одно из главных последствий изменений в законе – новые цены на полисы. С 01.10.2014 фиксированного тарифа не стало, зато появилась «вилка» – минимальная и максимальная стоимость полиса. Страховые компании могли бы в рамках этого диапазона вести конкурентную ценовую борьбу. Однако на деле уже видно, что практически все массово, единым фронтом, они использовали данную вилку с максимальной для себя выгодой. Так, минимальная планка по сравнению с бывшим тарифом (1980 руб.) уже выросла до 3500 руб., тогда как максимальная, с учетом коэффициентов, оказалась в районе 10 000 руб. А из-за повышения тарифов с 12.04.2015 данные ставки увеличатся, как минимум, еще на 40%. Учитывая уровень конкуренции и положение на рынке, можно легко ожидать сговор страховых компаний. Возможность Центробанка менять тарифы раз в год (а до 2016 года – два раза в год) и, с учетом желания, довести компенсацию выплат по здоровью до 2 млн. руб., в обязательном порядке, приведет к увеличению стоимости полисов в дальнейшем. [6]

В настоящее время сложно предположить, смогут ли нововведения в законе об ОСАГО урегулировать проблемы, возникшие в процессе его реализации. Не приведут ли эти изменения в законе к росту нелегального рынка фальсифицированных полисов, к невозможности использования своего транспортного средства из-за дорогого полиса, и не станет ли государство инструментом получения прибыли страховыми компаниями – это мы узнаем спустя некоторое время после вступления в юридическую силу всех изменений указанного закона.

Список литературы:

  1. Васин, П. Н. Страхование транспорта (КАСКО) и автогражданской ответственности (ОСАГО): учеб. пособие. Новосибирск: Изд-во СибАГС, 2008. 171 с.
  2. Грачева Е.Ю. Правовое регулирование страхового дела: учебник. / под ред. С.В. Запольского. — М., 2006. С. 490— 491.
  3. Митричев И.А. Пятилетка изменений в законодательстве России об ОСАГО // Бизнес, менеджмент и право. 2014. №2. С. 92-96.
  4. Моржаретто, И. Автострахование: Дас ист ОСАГО // За рулем: электронный. журн. 2014. URL: http://www.zr.ru/content/articles/609611-avtostraxovanie-das-ist-osago/ (дата обращения: 24.03.2015).
  5. Петров. М.М. Административно-правовая природа института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и жизнь. 2008. №123 (6). С. 39-43.
  6. Поправки в закон об ОСАГО [Электронный ресурс] // Российская газета. URL: http://www.rg.ru/sujet/4689/index.html (дата обращения: 25.03.2014).
  7. Постановление Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 N 6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс: Законодательство: Версия Проф. – URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=53775;dst=0;ts=98F3B8C1BF894D8318BDA59C83A48C10;rnd=0.3625832519028336 (дата обращения: 25.03.2014).
  8. «Путин назвал практику навязывания автостраховых услуг отвратительной» [Электронный ресурс] // РИА Новости: официальный сайт. 2014. URL: http://ria.ru/economy/20140424/1005282967.html (дата обращения: 25.03.2014).
    ВЛИЯНИЕ ПРАКТИКИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ИНСТИТУТА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ НА ЕГО НОРМАТИВНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    В настоящей статье проанализировано влияние практики функционирования института обязательного страхования автогражданской ответственности на его нормативное регулирование в России, выявлены особенности данного института, рассмотрены некоторые проблемы, связанные с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и попытки урегулировать их с помощью внесения поправок в законодательство.
    Written by: Говорунова Олеся Дмитриевна
    Published by: БАСАРАНОВИЧ ЕКАТЕРИНА
    Date Published: 04/19/2017
    Edition: ЕВРАЗИЙСКИЙ СОЮЗ УЧЕНЫХ_ 30.04.2015_04(13)
    Available in: Ebook