25 Июл

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ И ЕГО РОЛЬ В ПОВЫШЕНИИ ЭФФЕКТИВНОСТИ ЭКОНОМИКИ РОССИИ




Номер части:
Оглавление
Содержание
Журнал
Выходные данные


Науки и перечень статей вошедших в журнал:

Страхование  — это уникальный, универсальный и гарантированный механизм обеспечения устойчивости и непрерывности процесса общественного производства, расширенного воспроизводства. Страхование представляет собой отношения, связанные с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страховой рынок является особой социально-экономической средой, определенной сферой экономических отношений. Объективной основой развития страхового рынка выступает необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного производства процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, которые способны удовлетворить эти потребности. В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений в вопросах купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает связь между страховщиком и страхователем. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Таким образом, страхование имеет ряд функций, способствующих созданию комфортной среды для эффективного функционирования и развития экономики, в числе которых рисковая,предупредительная, сберегательная, инвестиционная, контрольная функции. Первая функция связана с формированием специализированного страхового фонда денежных средств в качестве платы за риски, переходящие под ответственность страховых компаний. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, принимает участие в регулировании, контроле и надзоре за развитием страхового рынка.Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. К примеру, в коммерческих банках аккумулирование средств населения с цельюденежных накоплений происходит только со сберегательной функцией, страхование же через функцию формирования специализированного страхового фонда приобретает также функцию  сберегательно-рисковую. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

Следующая функция страхования связана с возмещением ущерба и личным материальным обеспечением граждан. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Данная функцияобуславливает экономическую необходимость страховой защиты.

Наконец, одной из важнейших функций страхования можно назвать предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба, что предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Современное состояние системы страхования в России характеризуется прежде всего непосредственным участием государства в регулировании данного сегмента финансового рынка; кроме того, система страхования находится под давлением, связанным с угрозами рынка. Государственное регулирование страхового рынка призвано содействовать развитию страхового рынка, защите интересов страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства.Итак, в настоящее время главныморган регулирования и надзора является Центральный Банк РФ, на саморегулировании находятся такие организации, как ВСС, РСА, НССО, НСА и т.п. На рынке присутствуют 567 субъектов страхового дела (по состоянию на 31.12.2014 г.), в числе которых 404 страховые организации, 30 перестраховочных организаций, 12 ОВС и 151 страховой брокер.

Государство прямо участвует в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывает все возрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования. Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, регулирующих страховую деятельность (основа – ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Возвращаясь к ситуации, складывающейся в системе страхования на современном этапе, необходимо рассмотреть угрозы, оказывающие ощутимое влияние и давление на данную сферу. Развитие российского рынка финансовых услуг характеризуется существенным замедлением роста экономики и ожиданием рецессии. Эти негативные тенденции были усилены влиянием сложной геополитической обстановки, введением санкций в отношении российских банков и компаний, снижением всевозможных рейтингов, усилением оттока частного капитала, падением цен на нефть, а также отсутствием структурных преобразований в экономике. Следствием проблемной ситуации на валютном рынке в конце года можно назвать ряд вопросов, связанных с напряженностью на розничном финансовом рынке и ростом просроченной задолженности населения по кредитам.

В связи с этим отмечается возрастание рисков, которые обусловлены сложными макроэкономическими условиями и имеют в своей основе ужесточение условий кредитования, активизацию недобросовестных участников финансового рынка, возникновение финансовых пирамид, снижение покупательской способности страхователей. Таким образом, принимая во внимание все негативные факторы, имеющие место сегодня, основной проблемой системы страхования можно назвать недоверие, присущее всем участникам рынка.  В качестве основных причин можно выделить низкую капитализацию страховщиков, которая влечет за собой слабую финансовую устойчивость и платежеспособность и, как следствие, отзыв лицензий: за 2014 год ЦБ отозвал 30 лицензий, в том числе 16 – СК и 14 –СБ; высокуюубыточность страховых операций, которая становится основой низкой клиентоориентированности страховщиков, а также некорректное поведение страховщиков.

Деятельность страховщиков нацелена на обеспечение беспрерывности процесса производства и возмещение ущерба, причиненного различными непредвиденными обстоятельствами и случайностями. Каждый страховой риск имеет свое индивидуальное измерение. Его величина зависит от ряда факторов: степени вероятности страхового случая, интенсивности вредоносного воздействия разрушительных сил природы, стоимости имущества, принятого на страхование, и т.д. Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора. Орган госнадзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд.

В соответствии ст. 30 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Как известно, с 1 сентября 2013 года вступил в силу федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с передачей Центральному банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков», который наделил Центральный Банк России функциями по контролю за небанковскими финансовыми организациями, включая страховые компании, компании по управлению активами, пенсионные фонды, брокерские компании, микрофинансовые организации помимо надзора над коммерческими банками.

Эффективность, устойчивость и справедливость в функционировании рынка розничных финансовых услуг неразрывно связаны с контролем и надзором со стороны регуляторов финансового рынка, а также защитой прав потребителей финансовых услуг, что объединено в процессе рассмотрения обращений (жалоб) от потребителей. В настоящее время обращения, которые связаны с нарушением прав потребителей банковскими организациями, составляют наибольший процент от всех обращений потребителей финансовых услуг. Кроме этого, возрастает количество обращений граждан, касающихся деятельности страховых организаций. Так, в 2014 г. в Роспотребнадзор и его территориальные органы поступило 28 727 обращений, касающихся нарушения прав потребителей финансовых услуг, что на 52 % больше аналогичного показателя в 2013 г. Обращения, связанные с нарушением прав потребителей организациями банковского сектора составили 19 037 (66 %), страховыми организациями – 8 378 (29 %). За 2014 г. в Центральный банк Российской Федерации всего поступили около 33000 обращений граждан, связанных с претензиями к деятельности некредитных финансовых организаций. Из них обращений с жалобами на деятельность субъектов страхового рынка — около 24 тыс.

Жалобы на действия страховщиков, заключающиеся в отказе от заключения договора ОСАГО, в т. ч. в связи с несогласием приобрести дополнительные добровольные услуги, продолжают поступать в Федеральную антимонопольную службу, несмотря на все меры, предпринимаемые антимонопольным органом. По мнению ФАС России, такое поведение страховщиков может негативно сказаться на развитии ОСАГО и поспособствовать ухудшению отношения населения в целом к страхованию. Кроме того, за 2014 г. 17 % (124 жалобы) от общего количества жалоб, рассмотренных центральным аппаратом ФАС России в сфере страховых услуг, составили жалобы физических лиц на взаимодействия кредитных и страховых организаций в сфере страхования рисков заемщиков. Основанием для таких жалоб послужило непредоставление потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, которая бы обеспечивала возможность их правильного выбора.

По мнению ФАС России, возникла необходимость решения этой проблемы на законодательном уровне. Предполагается установить в Законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» так называемый «период охлаждения», который будет представлять из себя период, в течение которого страхователь может отказаться от договора страхования без убытков.

         В соответствии свышеизложенным, становится очевидной необходимость соблюдения баланса интересов государства, страховщиков и страхователей для создания комфортной среды для эффективного развития экономики. Для этого нам представляется возможным сформулировать ряд предложений, призванных поспособствовать усовершенствованиям в этой сфере, среди которых предложения, касающиеся законодательства, регулирования и надзора, защиты прав потребителей (судебной, а также с участием Роспотребнадзора и ФАС), повышения доступности финансовых услуг, повышения финансовой грамотности.

Рассмотрим страховой рынок, привлекающий все большее внимание законодательной и исполнительной власти. Это связано как с результатами, достигнутыми в последние годы, так и с многими проблемами, которые требуют решения. Прежде всего нужно упомянуть о том, что системы обеспечения коллективной ответственности в этом сегменте с участием государства в настоящее время не существует. Однако существует система формирования компенсационных фондов в рамках общественного объединения страховщиков РСА, за счет которых производится компенсация потерпевшим по ОСАГО, чьи страховые компании лишились лицензий или обанкротились. В качестве законодательной инициативы нам представляется возможным предложить передачу этих компенсационных фондов (по аналогии с банками, НПФ) под управление АСВ вместе с функциями ликвидаторов страховых компаний, находящихся в процессе банкротства, а также распространить системы коллективной ответственности по аналогии с АСВ на другие виды страхования, такие какстрахование сельхозрисков, страхование ответственности застройщиков перед дольщиками, страхование ответственности туроператоров, кроме ОСАГО, ОСОПО, ОСГОП.

Кроме того, нам представляется необходимым рекомендовать включение в эту систему страховых компаний, осуществляющих долгосрочное страхование жизни и негосударственное пенсионное страхование. Это социально значимые виды страхования, по которым у страховщиков возникают такие же обязательства по выплатам накопленных по договорам страхования сумм, как и по банковским вкладам, и по договорам с НПФ. Сегодня этот сегмент никак не охвачен системой страхования вкладов или иными формами коллективной ответственности страховщиков по своим договорным обязательствам. Законодателю необходимо работать на опережение, не дожидаясь громких резонансных банкротств страховых компаний, осуществляющих долгосрочное страхование жизни и негосударственное пенсионное страхование.

Переходя к формулированию предложений, касающихся регулирования и надзора, представляется необходимым упомянуть о последствиях назначения ЦБ мегарегулятором.В качестве последствий концентрации функций надзора у Банка России можно назвать целый ряд следующих обстоятельств, связанных с конфликтом интересов, возникающим как следствие концентрации у Банка России большого количества разных функций; со снижением гибкости надзора за небанковскими финансовыми организациями; с унификацией регулирования и надзора на основе стандартов, которые менее соответствуют передовому опыту, чем те стандарты, на которые ориентировалась ФСФР; с резким ростом нагрузки на орган надзора. Таким образом, разделение полномочий представляется очевидной необходимостью. В связи с этим нам представляется целесообразным инициировать реформу территориальных органов Банка России.

В дополнение к уже высказанным нами предложениям, касающимся защиты прав потребителей услуг сферы страхования, представляется необходимым отметить то, что в этом вопросе нужно использовать все имеющиеся формы и методы защиты слабой стороны страховых отношений. Это связано с тем, что, к сожалению, несмотря на то, что в Российской Федерации были приняты и продолжают разрабатываться основополагающие нормативные правовые акты как в области защиты прав потребителей финансовых услуг, так и в других областях, нарушения прав потребителей (среди которых, как было рассмотрено выше, со страхованием связана значительная часть)  не оказались сведены к минимуму в 2014 г. Исходя из этого, требуется разработка комплекса мер по созданию комфортной правовой среды как для страховщиков, так и для потребителей. С одной стороны, необходимо улучшать качество работы страховых организаций, с другой, требуется проработка вопроса о повышении уровня доверия со стороны потребителей. Без соблюдения этих условий трудно представить себе формирование эффективной системы страхования, необходимой для эффективного функционирования и развития экономики.

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ И ЕГО РОЛЬ В ПОВЫШЕНИИ ЭФФЕКТИВНОСТИ ЭКОНОМИКИ РОССИИ
В статье рассматривается институт страхования как один из инструментов повышения эффективности экономики России. Отмечаются достоинства данного механизма и недостатки его реализации. Авторы обращают свое внимание к Закону «Об организации страхового дела в РФ», предлагая законодательные новеллы к нему. Также авторы приводят статистику жалоб в Центральный банк РФ по видам страхования, которая также отражает несовершенство реализации института страхования. В своем исследовании авторы пытаются найти баланс интересов государства, страхователя и страховщика в современных условиях, в связи с чем вносят свои предложения.
Written by: Колесников Юрий Алексеевич, Бочарова Наталья Николаевна
Published by: БАСАРАНОВИЧ ЕКАТЕРИНА
Date Published: 03/01/2017
Edition: ЕВРАЗИЙСКИЙ СОЮЗ УЧЕНЫХ_25.07.15_07(16)
Available in: Ebook