30 Дек

РОЛЬ ЗАРПЛАТНЫХ ПРОЕТОВ В ОБЕСПЕЧЕНИИ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ КОММЕРЧЕСИХ БАНКОВ




Номер части:
Оглавление
Содержание
Журнал
Выходные данные


Науки и перечень статей вошедших в журнал:

Для современного уровня экономического развития характерно наличие достаточно разнообразных потребностей участников экономических отношений в банковских услугах и продуктах. Коммерческие банки предлагают своим клиентам – физическим лицам достаточно большой выбор банковских продуктов по расчетно-кассовому обслуживанию (в т.ч. зарплатные проекты), потребительскому и ипотечному кредитованию, депозитным операциям, и т.д.

Все перечисленные выше услуги, предоставляются практически любым коммерческим банком, имеющим соответствующую лицензию. В связи с этим для современного банковского рынка характерен высокий уровень конкуренции и одни «выживают и продвигаются дальше», а другие вынуждены остановить свой процесс деятельности из-за неконкурентоспособности.

Конкурентоспособность — это способность товаров или услуг отвечать требованиям конкурентного рынка, запросам потребителей в сравнении с другими аналогичными товарами или услугами, представленными на рынке.[3]

Конкурентоспособность играет большую роль в деятельности кредитных организаций. Для того чтобы банк был конкурентоспособным, необходимо привлекать большое количество клиентов, предлагая услуги на выгодных условиях как для клиента, так и для банка. Реализация зарплатных проектов является одним из способов привлечения новых клиентов в коммерческий банк.

В статье Колесова П. Ф. указаны следующие факторы обеспечения конкурентоспособности:

  1. Неконтролируемые государством (мегауровень);
  2. Контролируемые государством, неконтролируемые предпринимательской структурой (макроуровень);
  3. Контролируемые предпринимательской структурой (микроуровень).[2]

Зарплатные проекты, реализуемые банками во взаимодействии с работодателями интересны тем, что из-за последних изменений законодательства они из «микроуровня», (т.е. факторов, контролируемых работодателем), перешли на «макроуровень» (т.е. факторов, не контролируемых работодателями).

Вопрос роли зарплатных проектов в обеспечении конкурентоспособности коммерческих банков является актуальным, так как зарплатные проекты являются одним из способов привлечения клиентов и формирования ресурсной базы банка. Кроме того, расширение клиентской базы с целью привлечения клиентов к другим банковским услугам является целью зарплатных проектов, в связи с тем, что прибыль от реализации данной деятельности невысока.

Зарплатный проект – это соглашение между организацией и банком, на основании которого зачисляется заработная плата на счета сотрудников организации.[4]

Зарплатный проект – это комплекс мероприятий со стороны банка и организации обеспечивающий выплату сотрудникам организации зарплаты, авансов и других средств целевого назначения на платежные банковские карты.[6]

Реализация зарплатных проектов в сочетании с другими банковскими услугами является эффективным инструментом удовлетворения потребностей клиентов в качественном и быстром расчетно-кассовом обслуживании. Выдача зарплаты сотрудникам с использованием зарплатных проектов удобна и работодателям, т.к. позволяет существенно оптимизировать расходы.

До недавнего времени физическое лицо – участник зарплатного проекта не имело права выбора обслуживающего банка.

Ситуация изменилась в связи появлением новой редакции статьи 136 ч. 3 Трудового кодекса «Порядок, место и сроки выплаты заработной платы», которая вступает в силу с 1 января 2015г. Новую редакцию указанной статьи можно, по нашему мнению, трактовать следующим образом: работник вправе заменить кредитную организацию, в которую должна быть переведена заработная плата, сообщив в письменной форме работодателю об изменении реквизитов для перевода заработной платы не позднее, чем за пять рабочих дней до дня выплаты заработной платы.[7]

Изменения в Трудовом кодексе РФ можно отнести ко второму фактору конкурентоспособности «Контролируемые государством, неконтролируемые предпринимательской структурой».

В связи с указанными выше причинами, роль зарплатных проектов, как элемента обеспечения конкурентоспособности возрастает. По нашему мнению, последствиями эффективной или неэффективной работы банка с зарплатными проектами могут быть:

  1. Увеличение (уменьшение) клиентской базы;
  2. Развитие дополнительных банковских услуг;
  3. Внедрение новых банковских технологий;
  4. Увеличение (сокращение) прибыли коммерческого банка.

Работа коммерческих банков с зарплатными проектами в новых условиях, по нашему мнению, увеличит риски банка в части сохранения клиентской базы и создаст угрозу его конкурентоспособности.

Во-первых, у выбранной кредитной организации увеличится нагрузка по обработке единичных зачислений, поступающих в банк, без получения комиссионного вознаграждения ввиду отсутствия соглашения о зарплатном проекте с работодателем клиентам [5].

Во-вторых, усложняется задача привлечения и сохранения клиентов, в связи с тем, что банку необходимо наличие определенной репутации не только на уровне руководства какой-либо организации, но и отдельных физических лиц – настоящих или потенциальных клиентов.

Вместе с тем, возможен отток клиентов к банку-конкуренту, что может привести к сокращению клиентской базы банка и свободных долгосрочных ресурсов, следовательно, и к сокращению уровня доходности банка. Проблема обеспечения коммерческого банка долгосрочными ресурсами поднималась в научной статье доктора экономических наук Ольги Юрьевны Ворожбит «Выявление источников долгосрочных ресурсов как направление повышения ликвидности банковской системы». [1]

Для того, чтобы внесенные изменения в Трудовом Кодексе РФ не повлияли негативно на количество клиентов по зарплатным проектам и на размер долгосрочных ресурсов, банку необходимо выполнить следующие действия:

  1. Акцентировать внимание на тех клиентах, которые уже имеют зарплатные карты данного банка. Для этого необходимо создать условия выгоднее, чем у конкурента, или придумать какие-либо новшества для того, чтобы клиент не только остался в этом банке, но и советовал его услуги своим друзьям и коллегам.
  2. Активизация эквайринговых операций коммерческого банка. Несмотря на популярность пластиковых карт, далеко не везде во всех магазинах можно произвести расчет с помощью банковских терминалов. Даже в некоторых крупных компаниях (не говоря о предприятиях среднего и малого бизнеса) нет такой возможности, что приносит немалые неудобства покупателям. Поэтому задачей банка является развитие сотрудничества с коммерческими организациями, с помощью внедрения системы дистанционных расчетов и введения скидок при оплате банковскими картами этого банка. Это позволит не только сохранить существующих клиентов и привлечь новых, но и улучшить качество расчетно-кассового обслуживания и получить прибыль.

В последнее время банковский бизнес развивается путем совершенствования отдельных банковских услуг и с каждым годом условия конкуренции между банками ужесточаются. Изменения статьи 136 ТК РФ, по нашему мнению, создадут дополнительные угрозы конкурентоспособности коммерческого банка. Совершенствование клиентской и тарифной политики коммерческого банка в части осуществления зарплатных проектов, а так же развитие отдельных банковских услуг позволит минимизировать угрозы конкурентоспособности банка и создаст ему дополнительные преимущества.

Список литературы:

  1. Ворожбит О.Ю., Выявление источников долгосрочных ресурсов как направление повышения ликвидности банковской системы / О.Ю. Ворожбит, Н.С. Терентьева // Вестник Владивостокского государственного университета экономики и сервиса. – 2010.-№2. — С.132-133.
  2. Колесов П.Ф., Основные факторы, влияющие на конкурентоспособность банков / П.Ф. Колесов // Современные научные исследования и инновации. 2012. № 11. [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2012/11/18351.
  3. Райзберг Б.А., Современный экономический словарь / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. – 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М, 2010. — 479 с.
  4. Официальный сайт «Банковское обозрение для бизнеса» [Электронный ресурс] – www.banki.ru.
  5. Официальный сайт «Новости Екатеринбурга» [Электронный ресурс] – www.66.ru.
  6. Официальный сайт «Приватбанк» [Электронный ресурс] – www.privatbank.ru.
  7. Порядок, место и сроки выплаты заработной платы: Федеральный закон от 4 ноября 2014 г. № 333-ФЗ [Электронный ресурс] / СПС «Гарант».
    РОЛЬ ЗАРПЛАТНЫХ ПРОЕТОВ В ОБЕСПЕЧЕНИИ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ КОММЕРЧЕСИХ БАНКОВ
    В данной статье рассматривается роль зарплатных проектов в обеспечении конкурентоспособности коммерческих банков. Зарплатные проекты являются не только источником дохода, но и основным источником расширения клиентской базы, что позволяет банку распространять другие банковские продукты, уже существующим клментам.
    Written by: Петегирич Анастасия Валерьевна
    Published by: БАСАРАНОВИЧ ЕКАТЕРИНА
    Date Published: 06/23/2017
    Edition: ЕВРАЗИЙСКИЙ СОЮЗ УЧЕНЫХ_ 30.12.2014_12(09)
    Available in: Ebook